ステップ払込方式で保険料を賢く管理

ステップ払込方式で保険料を賢く管理

ステップ払込方式とは

ステップ払込方式は、定期保険特約付終身保険などで使われる保険料の払い方です。主契約である終身保険の保険料を、当初の10年や15年などは低くし、その後は高く設定します。定期保険特約の保険料の更新による変動とは分けて考えましょう。

子育てなどで支出が多い時期には、契約当初の保険料を抑えられる点が役立つ場合があります。ただし、保険料が上がる時期に収入も増えているとは限りません。その時期にも支払いを続けられるかを確認しましょう。

例えば、最初の10年間は低い保険料、その後は高い保険料にする契約があります。10年後に教育費が減ったり収入が増えたりするとは限りません。契約前に変更後の金額と払込総額を見て、家計に無理がないか確かめましょう。

ステップ払込方式は、保険料を二段階に分けて支払う方法です。家計に合うかは、当初の負担だけでなく、変更後の保険料と払込総額を見て判断しましょう。

定期付終身保険の仕組み

定期保険特約付終身保険は、一生涯続く終身保険に、一定期間の定期保険特約を上乗せしたものです。子育て中などに大きな保障が必要なら、特約の期間と保険金額を確認します。ステップ払込方式は保障を段階的に変える仕組みではなく、主契約の保険料の払い方です。

定期保険特約の保障が終わっても、主契約の終身保険の保障は続きます。ただし、特約の更新がある場合は、その保険料が別に変わることがあります。主契約の払込期間、特約の期間、更新後の保険料を分けて確認しましょう。

メリットとデメリット

ステップ払込方式は、当初の保険料負担を抑え、その後の保険料を高くする払い方です。支出が多い時期には便利な場合がありますが、将来の収入増加を前提にせず、変更後の金額まで家計に入れて考えましょう。

しかし、ステップ払い込み方式には注意すべき点もあります。一定期間が過ぎると、保険料が上がる仕組みになっています。将来、病気や怪我で働けなくなったり、収入が思うように増えなかったりした場合、上がった保険料の支払いが家計を圧迫する可能性があります。思わぬ経済的な負担となることも考えられますので、加入前に将来の生活設計や収入の見込みを慎重に見積もる必要があります。

同じ保障内容・払込期間で、毎回同額を支払う平準払込方式とも比較しましょう。どちらの払込総額が多いかは、具体的な設計によって異なります。保険料の総額に加え、途中解約時の返戻金も確認してください。

ステップ払い込み方式の保険を選ぶ際には、保険料がどのように変わっていくのか、将来の収入と支出のバランス、そして必要な保障の大きさなどを総合的に考え、自分に本当に合う保険なのかどうかをじっくり検討することが重要です。保険会社の担当者に詳しい説明を求めたり、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談したりするのも良いでしょう。

誰に適しているか

ステップ払込方式は、当初の保険料を抑えたい人に合う場合があります。ただし、子育て中の人なら必ず適しているわけではありません。変更後の保険料も支払えるか、家計の見通しを立てて選びましょう。

当初の保険料がどの程度低くなるか、何年後にいくらになるかは契約によって違います。『最初の5年間は半額』などと一律には言えません。保険会社の設計書で実際の金額を確認しましょう。

将来の収入が増える見込みがあっても、その通りになるとは限りません。ステップ払込方式を選ぶ際は、保険料が上がる時期に収入が増えなかった場合も想定しておくと安心です。

将来の生活設計を考え、自分の状況に合った保険選びが大切です。保険は大きな買い物ですから、様々な情報を集め、じっくりと検討しましょう。ステップ払い込み方式が自分に合っているかどうか、ファイナンシャルプランナーなどに相談してみるのも良いでしょう。

他の払込方式との比較

保険料の払い方には、毎回同額を支払う平準払込方式と、当初は低く後で高くするステップ払込方式があります。また、何歳まで払うかという有期払・終身払は、支払額の変え方とは別の区分です。混同せずに比べましょう。

平準払込方式は、払込期間中、原則として毎回同じ保険料を支払う方法です。同じ保障内容・払込期間のステップ払込方式と比べると、当初の保険料は高くなる場合があります。

有期払は、60歳や65歳までなど、決めた年齢で保険料の払込みを終える方法です。保障がその時点で終わるとは限りません。一回当たりの保険料や総額は商品と払込期間によって異なります。

ステップ払込方式は、当初の保険料を低くし、その後に高くする方法です。収入が増えるかどうかとは関係なく、契約で決めた時期に保険料が変わります。変更後の金額をあらかじめ確認しましょう。

このように、それぞれの払込方式にはメリットとデメリットがあります。自分のライフプランや収入、支出の状況などをよく考え、どの払込方法が合っているかじっくり検討することが大切です。保険会社の担当者に相談するのも良いでしょう。

注意点

ステップ払込方式では、契約で決めた時期に保険料が上がります。将来の収入が予想より少なくても金額は変わらないため、変更後の支払いを続けられるか考えておきましょう。

払込総額も確認しましょう。同じ保障内容と払込期間で平準払込方式を選んだ場合と比較し、設計書の金額で判断します。どちらが何万円高くなるかを一律には言えません。

定期保険特約が付いている場合は、主契約のステップ払込とは別に、特約の保障期間と更新条件を確認しましょう。更新時には通常、年齢と保険料率で特約の保険料が再計算されます。健康状態に関係なく原則更新できますが、年齢などの限度があります。