損害填補とは？保険の基礎知識

損害填補とは？保険の基礎知識

実損払の基本

火災保険や自動車保険では、実際に生じた損害を限度として保険金を支払う実損払が基本です。修理費が80万円でも、免責金額が5万円なら、ほかの条件を満たした場合の支払額は75万円になるなど、契約条件が反映されます。

保険金額が損害額より少なければ、保険金額が支払上限になります。損害額を超える保険金を受け取り、事故によって利益を得ることは原則としてできません。

比例填補とは

比例填補は、保険金額が保険価額より低い「一部保険」のときに、損害額の全額ではなく、契約割合に応じて保険金を支払う方式です。基本的な考え方は次のとおりです。

支払保険金＝損害額×保険金額÷保険価額

例えば、保険価額2,000万円の建物に1,000万円の保険を付け、200万円の損害が生じた場合、単純な比例計算では100万円です。ただし、現在販売されている住宅向け火災保険は、再調達価額を基準にした実損払方式が主流です。実際の計算は約款を確認してください。

重複保険は比例填補とは別

同じ建物や家財に複数の損害保険を付けている状態を重複保険といいます。複数社へ請求できる場合でも、各社から受け取る保険金の合計は原則として実際の損害額が上限です。

どの保険会社がいくら負担するかは、独立責任額などに基づいて調整されます。「保険金額の割合で分けること」が比例填補の定義ではありません。

定額給付の保険との違い

生命保険の死亡保険金、医療保険の入院給付金、傷害保険の定額給付などは、実際にかかった費用ではなく、契約で決めた金額を支払うものがあります。そのため、複数契約から給付を受けられる場合があります。

ただし、医療費用保険や個人賠償責任保険など、実際の費用や損害を補う契約では重複分が調整されます。「保険」という名前だけで判断せず、実損払か定額給付かを確認しましょう。

契約時に確認すること

• 保険価額と保険金額が合っているか
• 再調達価額と時価のどちらを基準にするか
• 実損払か比例填補か
• 免責金額はいくらか
• 重複している補償がないか
• 費用保険金や臨時費用が別に支払われるか

まとめ

損害填補は、事故で生じた経済的損害を保険金で補う仕組みです。実損払、比例填補、重複保険の調整は別の考え方です。保険価額、保険金額、免責金額、支払方式を確認し、損害時に必要な金額が不足しない契約にしましょう。