利率変動型積立終身保険とは？

利率変動型積立終身保険とは？

利率変動型積立終身保険の仕組み

利率変動型積立終身保険は、積立部分と、必要に応じて付ける死亡保障や医療保障などの特約を組み合わせる保険です。『保険料を払う間は保障がなく、払込みが終わると初めて死亡保障が始まる』と一律には言えません。現在の保障は、特約の有無と内容で確認します。

保険料を払っている間は積立金がたまり、適用される予定利率は市場金利の動きに応じて一定期間ごとに見直されます。この期間中に死亡した場合、積立部分からは積立金相当額が支払われます。別に死亡保障の特約を付けていれば、その特約の条件に応じた保険金もあります。株式の運用成績で保険金が直接増減する変額保険とは仕組みが異なります。

保険料の払込みが終わった時点の積立金をもとに、所定の範囲で終身保険や年金へ移行できる商品があります。移行が自動的か、どの保障を選べるか、保険金額はいくらかは商品によって異なります。契約時点で将来の保険金額が必ず確定するわけではありません。

加入前には、払込期間中の積立金と特約の保障、利率の見直し方、払込満了後に選べる保障を分けて確認しましょう。積立金を取り崩して特約の保険料に充てる場合、積立金が不足すると契約に影響することもあります。

保障開始時期の違い

払込期間中の積立部分では、死亡したときに積立金相当額が支払われます。死亡保障の特約を組み合わせた場合は、契約した特約の保障もあります。『この期間は払い込んだ保険料と運用益だけで、死亡保障が一切ない』とは言えません。必要な死亡保障額を満たすかは、積立部分と特約を合わせて確認しましょう。

払込満了時の積立金をもとに、終身保険や年金へ移行できる商品もあります。ただし、払込みが終われば自動的に、契約時に決めた金額の終身保険が始まるとは限りません。移行先、金額、必要な手続きは商品ごとの条件を確認してください。

この商品を『払込期間は保障なし、払込後に保障開始』という二段階で覚えると誤解します。払込期間中にも積立金相当額の死亡給付があり、特約を付ければその保障もあります。払込後の保障は、積立金を使う移行先と条件で決まります。

積立利率変動型終身保険との比較

『利率変動型積立終身保険』と『積立利率変動型終身保険』は、名前の並びが似ています。前者は積立部分を主契約として保障の特約を組み合わせる商品を指すことがあります。後者は終身保険に適用する積立利率が見直される商品名として使われます。名前だけで死亡保障の開始時期や保険金額を決めつけないようにしましょう。

積立利率変動型終身保険は、終身の死亡保障を備え、積立利率が一定期間ごとに見直される商品として扱われます。死亡保険金や解約返戻金がどのように変わるかは、最低保証や通貨など、個々の商品の条件で異なります。

利率変動型積立終身保険は、積立部分と保障の特約を組み合わせられる商品です。払込期間中に亡くなった場合、積立部分から積立金相当額が支払われ、特約を付けていればその保障もあります。払込満了後に終身保険や年金へ移行できる商品もあります。

比べるときは、払込期間中の死亡給付、特約の保障、利率の見直し方、払込満了後の選択肢をそれぞれ確認しましょう。名前が似ていても、将来の受取額や保障開始時期が一律に決まるわけではありません。

運用実績による影響

利率変動型積立終身保険の積立部分では、適用される予定利率が市場金利の動きに応じて一定期間ごとに見直されます。株式や債券の運用成績が、そのまま死亡保険金を上下させる変額保険と同じ仕組みではありません。

積立金がどのように増えるかは、商品の予定利率の決め方や費用の扱いによって異なります。株式の値動きが直接保険金に反映されると考えず、保険会社の設計書で確認しましょう。

適用利率が見直されることで、将来の積立金や移行時に選べる保障額が変わる可能性があります。ただし、利率や受取額に最低保証があるかは商品ごとに異なります。

市場金利が下がったときに適用利率が見直される場合もあります。また、途中解約では、解約返戻金が払い込んだ保険料より少なくなることがあります。死亡時に受け取れる金額と、解約時に戻る金額は分けて確かめましょう。

検討するときは、適用利率の見直し時期、最低保証の有無、積立金の引出しや取り崩しの条件、付けた特約の保障と保険料を確認してください。

将来の受取額は商品の条件によって変わります。変額保険と混同せず、積立部分、死亡保障の特約、払込満了後の移行先をそれぞれ比べましょう。

誰に適した保険か

積立機能と保障の特約を組み合わせたい人が検討できる商品です。ただし、必要な死亡保障額を特約なしの積立部分だけで満たせるとは限りません。払込期間中と満了後の保障をそれぞれ確認しましょう。

教育資金や老後資金を準備したい場合は、必要な時期に積立金を引き出せるか、手数料があるかを確認します。家族の生活費に備えるなら、別に死亡保障の特約やほかの保険が必要か検討しましょう。

払込満了後に終身保険へ移行できる商品もありますが、移行の条件や金額は契約によって異なります。医療費への備えは、死亡保障とは別に医療保障の特約などで確認します。払込期間中も、積立金相当額や付けた特約による死亡給付があります。

将来受け取る金額には、利率の見直しや解約時の条件が影響します。契約前に、払込期間中の積立金、特約の保障、払込満了後の選択肢と、解約返戻金の推移を確認しましょう。

注意点

利率変動型積立終身保険は、文字通り、将来受け取れるお金が増える可能性を秘めた商品ですが、注意すべき点もいくつかあります。まず、契約期間中に途中で解約してしまうと、払い込んだお金よりも少ない金額しか戻ってこない可能性があるということです。保険会社は、保険を運営していくために様々な費用がかかります。これらの費用は、契約者から集めた保険料から差し引かれるため、解約時には払い込んだ金額よりも少ない金額しか戻ってこないことがあるのです。特に、保険料の払い込み期間が長いほど、解約時に戻ってくるお金が少なくなる傾向があります。ですので、契約する前に、途中で解約した場合に戻ってくる金額について、しっかりと確認しておくことが大切です。

また、将来の生活設計についてもよく考えておく必要があります。結婚や出産、住宅の購入など、人生には様々な出来事が起こります。これらの出来事によって、支出が増えたり、収入が減ったりする可能性も考えられます。また、病気やケガなどで働けなくなることも想定しておく必要があります。将来、何らかの事情で保険料の支払いが難しくなることも想定し、無理のない金額で契約することが大切です。もし保険料の支払いが継続できなくなった場合は、払い込む金額を減らしたり、それまでの払い込み金額で保障を継続する「払い済み」という方法もありますが、いずれの方法も保障内容が変わってしまうため、契約時に将来の生活設計を踏まえて、長期的に払い続けられる金額かどうかを慎重に見極める必要があります。保険は、将来の安心を守るための大切なものです。契約前にしっかりと内容を理解し、自分に合った保険を選ぶようにしましょう。