告知義務違反で保険契約が解除される条件と期限
保険について知りたい
病歴を伝え忘れたら、必ず保険契約を解除されますか？
保険のアドバイザー
単なる記入漏れだけで必ず解除されるわけではありません。質問された重要事項について、故意または重大な過失で事実を伝えなかった場合などが問題になります。
告知義務とは。
保険の申込み時に、保険会社から質問された健康状態、職業、過去の事故歴などの重要事項へ、事実を正確に答える義務です。
告知義務違反による解除の条件
保険契約者または被保険者が、告知事項について故意または重大な過失により事実を告げなかったり、事実と異なる回答をしたりした場合、保険会社は契約を解除できることがあります。
申込者が伝えるべき内容は、保険会社が告知書などで質問した事項です。質問されていない病歴まで、自分の判断で漏れなく申告しなければならないという仕組みではありません。
保険会社が解除できない場合
- 契約時に保険会社が事実を知っていた
- 保険会社が過失によって事実を知らなかった
- 保険募集人が正しい告知を妨げた
- 保険募集人が事実と異なる告知を勧めた
ただし、募集人の行為がなくても申込者が同じ告知をしたと認められる場合は、この例外が使えないことがあります。口頭で担当者へ伝えるだけでは告知にならない商品もあるため、指定された告知書や画面へ正確に入力してください。
解除権の法律上の期限
保険法では、保険会社が解除の原因を知った時から1か月間行使しなければ、解除権は消滅します。契約を締結した時から5年が経過した場合も同様です。
約款で保険会社の解除期間を2年などに短く定めている商品もありますが、「違反を知ってから2年以内」という法律上の共通ルールではありません。また、詐欺による契約取消しなどは別の問題です。
保険事故との関係
契約が解除された場合でも、告知しなかった事実と保険事故に因果関係がないときは、保険金が支払われる場合があります。
たとえば、病歴の告知漏れがあった人が、その病気とは関係のない交通事故で亡くなった場合などです。実際の判断は、告知内容、事故原因、約款に基づいて行われます。
告知後に誤りへ気づいたとき
申込み後に記入漏れや誤りへ気づいたら、放置せず、保険会社または代理店へ連絡してください。自分で書類を書き換えたり、次回の更新まで待ったりせず、正式な訂正方法を確認します。
診療時期や病名が分からない場合は、診察券、薬の記録、医療機関の明細などを確認し、分からない部分もそのまま保険会社へ伝えましょう。