チルメル式準備金とは？

チルメル式準備金とは？

準備金の積み立て方法

生命保険会社は、将来の保険金、解約返戻金、年金、満期金などの支払いに備えて、あらかじめお金を積み立てておく必要があります。これを責任準備金といいます。この責任準備金を積み立てる計算方法はいくつかありますが、その代表的な方法の一つがチルメル式責任準備金です。

チルメル式は、新しい契約を取るために初年度に多くかかる費用を考慮して、責任準備金を計算する方法です。付加保険料は保険会社の経費などに充てられる保険料の部分ですが、チルメル式は『初年度の付加保険料を増やす商品』という意味ではありません。

保険会社は、新しい契約を取る際に募集や審査などの費用を負担します。チルメル式では、その費用を初年度に厚く見込み、決められた期間でならすことを想定して責任準備金を計算します。契約者の初年度の保険料を高くしたり安くしたりする方法とは別です。

同じ計算の前提なら、チルメル式の責任準備金は、費用をならす期間中は平準純保険料式より少なくなり、期間の終わりには同じ額になります。実際の積立方法には法令や監督上の条件があり、保険会社が自由に少なくできるわけではありません。

このように、チルメル式は契約初期に費用が多くかかる実態を反映した責任準備金の計算方法です。保険会社の積立方法と、契約者が払う保険料や解約時に受け取る金額は分けて考えましょう。

平準純保険料方式との違い

平準純保険料式とチルメル式は、保険会社が将来の保険金などに備える責任準備金を計算する方法です。契約者が払う保険料の金額や払い方を比べるものではありません。違いは、新しい契約を取るための費用をいつ発生するものとして計算に織り込むかにあります。

平準純保険料式は、保険会社の事業費が保険料を払う期間にわたって毎回一定額かかると想定して、責任準備金を計算する方法です。『純保険料と付加保険料の割合が契約期間中ずっと同じ』と決める方法ではありません。

チルメル式は、募集や審査など新しい契約にかかる費用が初年度に多いことを考慮します。その費用を初めに厚く見込み、決められた期間でならして責任準備金を計算します。そのため、同じ前提で比べると期間中の積立額は平準純保険料式より少なく、期間の終わりには同額になります。契約者の保険料が２年目以降に上がったり下がったりするという意味ではありません。

この二つは保険会社の積立額を計算する方法です。契約者が自分の希望で積立方法を選べるわけではありません。保険を選ぶ際は、実際の保険料、保障、解約返戻金の条件を商品ごとに確認しましょう。

チルメル式のメリットとデメリット

チルメル式は保険会社が責任準備金を計算する方法であり、初年度の保険料を安くして、その後は階段のように上げる払い方ではありません。契約初期に多くかかる募集などの費用を、責任準備金の計算に反映できる点が特徴です。保険を選ぶときは、実際の保険料と保障内容を商品ごとに確認しましょう。

チルメル式では、同じ条件の平準純保険料式より、費用をならす期間中の責任準備金が少なくなります。ただし、契約者に払われる解約返戻金は、契約ごとの約款や設計書で決まります。この計算方式だけを見て、返戻金がいくらになるか、保険料の総額が高くなるかを判断することはできません。

責任準備金の計算方法と、契約者が払う保険料や解約時に戻る金額は別です。加入前には、商品の保険料、保障内容、解約返戻金の推移を確認してください。

チルメル式の仕組み

チルメル式は、保険会社が将来の保険金などに備えて積み立てる責任準備金を計算する方法です。初年度の保険料を割り引いたり、契約時に前払いしたとみなしたりする方法ではありません。

新しい契約には、募集や審査などの費用が初めに多くかかります。チルメル式では、この新契約費を初めに厚く見込み、一定の期間でならすことを想定します。その結果、同じ前提の平準純保険料式より、初期の責任準備金は少なく計算されます。

費用をならす期間は『チルメル期間』と呼ばれます。期間中の積立額は平準純保険料式と異なりますが、同じ計算の前提なら、期間の終わりには責任準備金の額が一致します。

この方法は保険会社の積立額を計算するもので、契約者の保険料負担が軽くなると約束するものではありません。また、初期の責任準備金が少ないことだけで、解約返戻金の額も決まりません。

チルメル式の仕組みを理解する際は、『保険会社の積立額』と『契約者が払う保険料』を分けて考えることが大切です。加入の判断には、商品ごとの保険料や返戻金の資料を確認しましょう。

チルメル式の適用

チルメル式は、保険会社が責任準備金を計算する方法です。契約者が保険料を最初に多く払い、その後は少なく払う方法ではありません。保険会社の事情や契約の特性など、特別な事情がある場合に合理的な方法として認められることがあります。

一時払いや短期払いは、契約者が保険料をいつ払うかという別の分類です。チルメル式を用いると保険料の支払いが早く終わる、という関係はありません。責任準備金の積立方式と保険料の払込方法を混同しないようにしましょう。

生命保険会社は、法令に従って将来の支払いに備える責任準備金を積み立てます。標準責任準備金の対象となる契約では、その基準に沿った積立額が求められます。チルメル式なら自由に積立額を減らせるわけではありません。

チルメル式を採用するかどうかは、保険会社の財務状況や商品の特性などに応じて判断されます。契約者が保険料を早く払い終えるために選ぶ方式ではありません。加入するときは、実際の保険料の払込期間を契約内容で確認しましょう。

契約者が保険料の負担を比較するときは、一時払い、短期払い、毎月払いなど実際の払込条件を見ます。チルメル式という名前だけから初期負担の大小を判断しないでください。

まとめ

ここまで説明したチルメル式は、保険会社の責任準備金を計算する方法です。契約者が保険料を払う方法と混同しないことが大切です。

チルメル式では、新契約費が初めに多くかかることを考慮し、その費用を一定期間でならすことを想定して積立額を計算します。その期間中の責任準備金は、同じ前提の平準純保険料式より少なくなります。初年度の保険料が安くなるわけではありません。

契約後間もなく解約する場合、解約返戻金が払い込んだ保険料より少ない商品もあります。ただし、返戻金の額は契約条件によって異なり、チルメル式かどうかだけでは決まりません。保険料の総額や高齢期の負担も、商品の払込条件で確認が必要です。

平準純保険料式は、事業費が保険料を払う期間にわたって毎回一定額かかると想定して、責任準備金を計算します。こちらも契約者の保険料が毎月必ず一定になることや、返戻金が必ず多くなることを意味しません。

保険を選ぶときは、積立額の計算方式だけで有利・不利を決めず、保障内容、実際の保険料、払込期間、解約返戻金の条件を比べましょう。分からない点は保険会社に確認し、納得してから契約することが大切です。