運用 | 保険ラボ

運用資産の利回りについて

お金を運用することでどれだけの利益が得られるかを示す指標として、運用資産利回りがあります。この指標は、投資の成果を測る上で非常に大切です。具体的には、保有している資産から得られる収益の割合を計算することで求められます。この計算方法は、投資によって得られた収入を、投資した金額で割るというシンプルなものです。収入には、債券から得られる利息や株式から得られる配当金、投資信託から得られる分配金といったものが含まれます。これらの収入を全て合計し、投資元本で割ることで利回りが算出されます。投資元本とは、資産の取得にかかった費用、つまり最初に投資した金額のことです。もし、途中で資産を追加購入した場合は、その金額も投資元本に加えます。また、投資信託のように運用期間中に価値が変動する商品の場合、計算期間中の平均的な保有額を用いることもあります。これを平均残高と言います。例えば、100万円を投資して、1年間で10万円の利息と配当金を得たとします。この場合、運用資産利回りは10%となります。計算式は、(10万円 ÷ 100万円) × 100 = 10%です。利回りが高いほど、投資効率が良いと判断できます。ただし、利回りの高さだけで投資の良し悪しを判断することは危険です。投資にはリスクも伴います。高い利回りを求めるほど、一般的にはリスクも高くなるため、リスクと利回りのバランスを考えることが大切です。

2024.11.20

積み立て

特別勘定の口数とは？

特別勘定という仕組みは、たくさんの契約者から集めたお金をまとめて運用し、その成果を契約者に分配するしくみです。この仕組の中で、自分が運用成果のどのくらいを受け取れるのかを示すのが「口数」です。例え話をしてみましょう。複数人で共同でお金を出して土地を買うとします。土地の値段が1億円、10人で買うとすると、単純に考えれば1人あたり1000万円の出資額になります。この時、土地全体を10000口と考えると、1人あたり1000口の持ち分を持つことになります。これが特別勘定における口数の考え方です。特別勘定では、契約者が支払った保険料は、決められた計算方法に基づいて口数に換算されます。この計算に使うのが、特別勘定で運用している資産の価値を示す「基準価額」と呼ばれるものです。基準価額は、株式や債券といった資産の市場価格を反映して毎日変動します。口数の計算は、支払った保険料をその日の基準価額で割ることで行います。例えば、100万円の保険料を支払った日に基準価額が100円だったとすると、100万円 ÷ 100円 = 10000口となります。もし次の日に基準価額が110円に上がれば、同じ100万円でも買える口数は100万円 ÷ 110円 = 約9090口と少なくなります。逆に基準価額が90円に下がれば、買える口数は100万円 ÷ 90円 = 約11111口と多くなります。このように、口数は一度決まったらずっと変わらないわけではなく、基準価額の変動に合わせて毎日変化する可能性があることを覚えておきましょう。つまり、保有している口数が多いほど、運用成果をより多く受け取ることができますが、運用成績が悪化すれば、その影響もより大きく受けることになります。

2024.11.20

積み立て

保険の一般勘定：安定した保障の仕組み

保険会社には、預かったお金を管理し運用するための様々な仕組みがありますが、その中でも基本となるのが一般勘定です。この一般勘定は、契約者から集めた保険料を大切に保管・運用し、約束した保険金や給付金を支払うための重要な役割を担っています。一般勘定の最大の特徴は、あらかじめ決められた金額が保証されている点です。保険会社の運用成績が良かったとしても、悪かったとしても、契約者は約束された金額を確実に受け取ることができます。株式投資のように、値上がり益で多く受け取れたり、値下がりで元本割れを起こす心配はありません。将来受け取る金額が変動するかもしれないという不安がないため、安心して加入できるという大きな安心感があります。例えば、万が一のことがあった場合に家族に残したいお金、病気やケガで入院した際の治療費など、将来必要となるお金を確実に準備したいという場面で、一般勘定に基づく保険商品は大きな力を発揮します。将来の教育資金や老後の生活資金など、将来の夢や計画の実現のためにも、一般勘定は役立ちます。また、予定利率と呼ばれるものが一般勘定には設定されています。これは、保険会社が契約者から預かった保険料を運用して得られると見込む利回りのことで、この利率に基づいて将来の給付金額などが計算されます。このように、安定した保障を求める人にとって、一般勘定は非常に大切な仕組みです。将来の不安を和らげ、安心して暮らせるよう支えてくれる、頼りになる存在と言えるでしょう。

2024.11.20

その他

特別勘定の移転とは？

保険会社は、皆さまからお預かりした保険料を大切に運用し、将来のお支払いに備えています。この運用に使われるお金の置き場所には、大きく分けて二つの種類の勘定があります。一つは「一般勘定」、もう一つは「特別勘定」です。特別勘定とは、皆さま一人ひとりの契約ごとに管理され、主に株式や債券といった値動きのある資産で運用される勘定のことです。この特別勘定で得られた運用益は、皆さまの将来受け取る保険金や解約返戻金に反映されます。一方、一般勘定は保険会社全体で管理され、主に安全性の高い資産で運用されます。この特別勘定の中にも、様々な種類の運用方法があります。例えば、国内の株式を中心とした運用、外国の債券を中心とした運用、不動産を中心とした運用などです。そして、この特別勘定の運用方法を、例えば国内株式中心の運用から外国債券中心の運用に変更することを「特別勘定の移転」と言います。特別勘定の移転は、まるで列車を乗り換えるように、運用しているお金を別の運用方法に移すイメージです。具体的には、現在運用されている資産を売却し、その売却代金で新しい運用方法の資産を購入します。なぜこのような移転を行うのでしょうか？それは、経済環境や市場の状況が常に変化しているからです。例えば、国内の株式市場が低迷しそうな時、外国の債券市場の方が良い結果が見込めそうであれば、外国債券中心の運用に切り替えることで、皆さまの大切な資産をより効果的に運用できると期待されます。この特別勘定の移転は、「乗換」や「積み立て金移動」などと呼ばれることもあります。皆さまにとってより良い運用成果を目指して行われるものであり、移転にかかる手数料や税金なども考慮しながら、慎重に検討することが大切です。

2024.11.20

積み立て

特別勘定とは？仕組みとメリット・デメリットを解説

特別勘定とは、生命保険会社や損害保険会社が、お客さまから集めた保険料を運用するために特別に設けている勘定のことです。この勘定は、保険会社が保有する他の資産とは完全に分離して管理されています。例えるなら、大きな会社の会計の中で、特定の事業のために別個の財布を用意しているようなものです。この仕組みにより、特別勘定で運用した結果は、他の事業の業績に左右されることなく、特別勘定の契約者だけに反映されるようになっています。では、特別勘定で運用されたお金は、どのように契約者に還元されるのでしょうか。運用がうまくいき、利益が出た場合には、保険料の割引や、年金を受け取る際の金額の増加といった形で還元されます。例えば、将来受け取る年金の金額が増えたり、支払う保険料が減ったりするといったメリットがあります。反対に、運用がうまくいかず、損失が出た場合には、保険料の値上げや、年金を受け取る際の金額の減少といった影響が出る可能性があります。つまり、特別勘定は、将来受け取るお金が、運用の成果によって変動する仕組みになっているのです。そのため、「変額型」の商品に利用されています。変額型商品は、預貯金とは異なり、将来受け取れる金額が確定していないため、リスクとリターンの両面をよく理解した上で加入を検討することが大切です。

2024.11.20

個人年金

一時払変額保険：運用で変わる保険

一時払変額保険は、保険料を一度にまとめて支払う生命保険の一種です。通常の生命保険では、毎月あるいは毎年など、定期的に保険料を支払いますが、一時払変額保険の場合は、契約時に一度だけ保険料を支払えば、その後は支払う必要がありません。まとまったお金があるとき、例えば退職金や相続などでまとまった資金を受け取った場合などに利用されることが多いです。この保険の特徴は、集められた保険料を保険会社が株式や債券などで運用し、その運用成果によって将来受け取る保険金や解約返戻金の額が変動する点にあります。つまり、運用成績が良い場合は受け取れる金額が増えますが、反対に運用成績が悪い場合は受け取れる金額が減ってしまう可能性もあります。このように、投資の要素を含んでいる点が、他の生命保険とは大きく異なる点です。一時払変額保険は、将来の受け取り額が確定していないという側面を持つため、元本割れのリスクも存在します。しかし、その一方で、予定利率で運用される一般的な生命保険よりも高い利回りを目指すことができます。一時払変額保険に加入する際には、ご自身の資産状況やリスク許容度などをよく検討することが重要です。将来受け取る金額が変動する可能性があることを理解し、リスクを許容できる範囲で加入を検討しましょう。また、一時払変額保険には、様々な種類があります。保障内容や運用方法なども商品によって異なるため、複数の商品を比較検討し、ご自身に合った商品を選ぶことが大切です。

2024.11.20

積み立て

保険の据え置き：賢い活用法

保険の『据え置き』とは、本来受け取るべき保険金などを、すぐに受け取らずに、一定期間保険会社に預けておく仕組みのことです。まるで保険会社に預金をするように、お金を預けることができます。具体的には、死亡保険金、満期保険金、生存給付金といった給付金が対象となります。これらの給付金を受け取る権利が発生した時、すぐに必要なお金でなければ、据え置きという選択をすることができます。この制度を使うことを『据置制度』と言い、預けているお金を『据置保険金』と呼びます。据え置きのメリットは、将来の大きなお金の支払いに備えることができる点です。例えば、お子さんの教育資金として、大学入学時などにまとまったお金が必要となる場合、据え置いておいた保険金を活用できます。また、老後の生活資金としても有効です。退職後に年金だけでは生活が難しい場合、据置保険金を生活費の足しにすることができます。さらに、相続対策としても据え置きは有効な手段です。相続が発生した際、相続税の支払いに困ることがあります。この時、据え置いた保険金を相続税の支払いに充てることができます。また、保険金は受取人が指定できます。そのため、特定の人に財産を確実に残したい場合にも、据え置きは役立ちます。据え置いている間、保険会社によっては利息がつく場合もあります。これは、預金と同じように、お金が増える仕組みです。利息の利率や計算方法は保険会社によって異なるため、契約前に確認することが大切です。給付金を受け取るタイミングは、契約者自身で選ぶことができます。必要な時にまとめて受け取ったり、毎月決まった額を受け取ったり、様々な方法があります。自分のライフプランに合わせて、最適な方法を選ぶことが大切です。

2024.11.20

手続き

利差配当で保険料がお得？

利差配当型保険とは、保険会社の運用実績に応じて、契約者に配当金が支払われる可能性のある生命保険商品です。私たちが支払う保険料は、保険会社によって大切に運用されます。保険会社は、集めた保険料を株式や債券といった様々なものに投資することで、利益を得ようとします。この利益のことを「運用益」と言います。利差配当型保険では、あらかじめ予定していた運用益よりも実際の運用益が高くなった場合、その差額の一部を「剰余金」として契約者に還元する仕組みになっています。この剰余金が、私たちが受け取る「配当金」となります。配当金は、毎年の契約内容の見直しに合わせて決定されます。見直しの時期や頻度は、各保険会社や商品によって異なります。たとえば、毎年見直す場合もあれば、数年ごとに見直す場合もあります。配当金は、将来の経済状況や市場の動向に左右されるため、金額や支払いの有無は保証されていません。経済が好調で、保険会社の運用がうまくいけば、多くの配当金を受け取れる可能性があります。しかし、経済状況が悪化したり、運用がうまくいかない場合には、配当金が支払われない、あるいは金額が少なくなることもあり得ます。利差配当型保険は、予定利率に連動した保険料に加えて、配当金を受け取れる可能性があるため、魅力的な保険商品と言えるでしょう。しかし、配当金は保証されたものではないため、将来受け取れる金額を過度に期待することは避けるべきです。保険への加入を検討する際は、配当金の仕組みだけでなく、保障内容や保険料なども含めて、総合的に判断することが大切です。

2024.11.20

積み立て

保険会社の基礎利益：利差益とは？

生命保険会社の収益構造を理解する上で、基礎利益という概念は非常に重要です。この基礎利益は、生命保険会社の本業で得られる利益であり、主に三つの要素から構成されています。一つ目は利差益です。利差益とは、保険会社が契約者から集めた保険料を運用して得られる収益と、契約者に約束した予定利率の差額のことです。つまり、高い運用利回りを実現できれば、より大きな利差益を得ることができます。近年の低金利環境下では、この利差益の確保が大きな課題となっています。二つ目は費差益です。これは、保険会社の事業運営に要する費用、すなわち事業費の実際にかかった額と、あらかじめ予定していた額との差額のことです。効率的な経営を行い、無駄な費用を削減することで、費差益を拡大することができます。例えば、新しい技術を導入して事務作業を自動化したり、営業職員の研修を充実させることで、生産性を向上させる取り組みなどが挙げられます。三つ目は死差益です。生命保険会社は、統計データに基づいて死亡率を予測し、保険料を算出しています。しかし、実際の死亡者数が予測よりも少なかった場合、その差額が死差益となります。逆に、予測よりも死亡者数が多い場合は、死差損が発生します。これらの三つの利益、利差益、費差益、そして死差益を合計した金額から、さらに臨時の損益を差し引くことで、基礎利益が算出されます。臨時の損益には、例えば、大きな自然災害による多額の保険金支払いや、予期せぬ金融市場の変動による損失などが含まれます。このように基礎利益は、様々な要因が複雑に絡み合って形成されるため、それぞれの要素を理解することが、生命保険会社の経営状態を把握する上で不可欠です。保険会社は、これらの要素を適切に管理し、安定した基礎利益を確保することで、契約者への責任を果たすとともに、健全な経営を維持していく必要があります。

2024.11.20

その他

保険と利回りの関係

お金を運用する際に、どれくらい利益が得られるのかは誰もが気になる点です。その利益の割合を示すのが「利回り」です。投資した金額に対して、一年間にどれだけの利益が得られるのかを割合で示したもので、通常は百分率で表されます。例えば、１００万円を投資して、一年後に１１０万円になったとします。この場合、１０万円の利益が出ているので、利回りは１０％となります。利回りの計算には、受け取った利息だけでなく、株式投資で得られる配当金や投資信託の分配金なども含まれます。また、投資した資産自体が値上がりした場合の利益（値上がり益）も計算に含めます。つまり、利回りとは、投資によって得られるすべての利益を投資金額で割って算出するのです。このように、利回りは投資の成果を測る重要な物差しとなります。投資家は、より高い利回りを求めて、様々な投資先を比較検討します。預貯金、債券、株式、投資信託、不動産など、それぞれの投資商品には異なる利回りの特徴があります。一般的に、預貯金は利回りが低い一方で安全性が高く、株式や投資信託は利回りが高い可能性がある一方で価格変動のリスクも大きくなります。高い利回りを目指すほど、大きな損失が出る可能性も高まることを忘れてはなりません。これは、利益と危険は常に隣り合わせであることを示しています。自分にどれだけの損失を許容できるのか、つまり自分の危険許容度を理解することは、投資において非常に重要です。危険許容度が高い人は、高い利回りを求めて積極的に投資を行うことができます。一方、危険許容度が低い人は、安全性を重視して預貯金や国債など、比較的安定した投資商品を選ぶ方が良いでしょう。利回りの意味を正しく理解し、自分の状況に合った投資を行うことが、資産を増やすための第一歩と言えるでしょう。

2024.11.20

積み立て

投資性の高い生命保険を学ぶ

将来への備えと資産づくりの両方を考える方にとって、投資性の高い生命保険は選択肢の一つとなります。これは、万一の場合の保障に加えて、資産運用による利益も期待できる商品です。生命保険の基本は、死亡や重い病気になった時などに、お金を受け取れるという保障です。しかし、投資性の高い生命保険は、保険料の一部を株式や債券などの金融商品で運用することで、その運用成績に応じて将来受け取る金額が変わる可能性があります。うまくいけば、保障に加えて資産を増やすことも期待できます。ただし、運用は市場の状況に左右されるため、必ずしも利益が出るとは限りません。場合によっては、支払った保険料を下回ることもあります。つまり、元本割れのリスクがあるということです。そのため、加入を検討する際には、リスクを十分に理解しておくことが重要です。投資性の高い生命保険には、いくつか種類があります。例えば、変額保険は、契約者が自ら運用方法を選択できる商品です。外貨建て保険は、保険料や保険金を外貨で運用・受け取りする商品で、為替レートの変動によって利益や損失が発生する可能性があります。また、市場連動型保険と呼ばれる保険は、市場の金利や株価などの動きに合わせて保険金が変わる商品です。それぞれ特徴やリスクが異なるため、自分の状況や求めるものに合わせて慎重に選ぶ必要があります。将来の安心と資産形成のバランスを考え、どの程度の損失までなら許容できるのか、運用に回せるお金はどのくらいあるのかなどをしっかり見極めた上で、自分に合った商品を選びましょう。専門家に相談することも、より良い選択をするために役立つでしょう。

2024.11.20

積み立て

予定利率とは？保険料への影響を知る

生命保険に加入すると、毎月支払う保険料の一部は将来の保険金や給付金の支払いに備えて積み立てられます。この積み立てられたお金は、保険会社によって安全かつ確実な方法で運用され、利益を生み出すために活用されます。この運用によって得られると見込まれる利益の割合のことを「予定利率」といいます。将来得られると予想される利益をあらかじめ保険料の計算に織り込むことで、支払う保険料の額を少なく抑えることができます。つまり、予定利率が高いほど、将来の運用で得られる利益が大きいと見込まれるため、必要な保険料は安くなります。例えば、予定利率が３％の商品と１％の商品があった場合、同じ保障内容であれば、３％の商品のほうが毎月の保険料は安くなります。これは、将来の運用益で保険金支払いの原資をより多く賄えると想定されるからです。逆に、予定利率が低い場合は、将来の運用で得られる利益が少ないと見込まれるため、それだけ保険料は高くなります。１％の商品のほうが将来の運用益への期待が低いため、その分を毎月の保険料で賄う必要があるからです。このように、予定利率は保険料の設定に大きな影響を与える重要な要素です。予定利率は、将来の経済見通しや市場の動向などを考慮して、保険会社が慎重に決定します。また、一度契約した保険の予定利率は、契約期間中は基本的に変わりません。ただし、予定利率の変更が契約者に大きな影響を与える場合などは、変更される可能性もあります。そのため、保険に加入する際には、予定利率がどのように決定され、将来の保険料にどう影響するかをきちんと理解することが大切です。

2024.11.20

積み立て

安心の備え！定額保険とは？

定額保険は、契約時に将来受け取れる金額が確定している保険です。つまり、運用によって金額が変動することはありません。将来もらえる金額があらかじめ決まっているため、将来設計に役立ちます。この保険は、主に二つの目的で利用されます。一つは、万が一のことがあった場合に家族に残すお金を確実に準備するためです。残された家族は、生活費や教育費など、急な出費に直面することがあります。定額保険に加入していれば、あらかじめ決めた金額を受け取ることができるため、家族の生活を守ることができます。もう一つは、老後の生活資金を安定的に確保するためです。年金だけでは不安な老後生活費の不足分を補う手段として、定額保険は有効です。毎月または毎年、決まった金額を受け取ることができるので、安定した生活を送ることができます。定額保険の保険料の支払方法は、一時払いと定期払いの二種類があります。まとまったお金がある場合は一時払いで保険料を全額支払うことができ、毎月の負担を減らしたい場合は定期払いで分割して支払うことができます。自分の経済状況やライフスタイルに合わせて、無理のない支払方法を選ぶことができます。このように、定額保険は将来の不安を和らげ、安心して暮らしたいと考える人に適した保険です。将来の出来事に対する備えとして、または老後の生活設計の一環として、定額保険の加入を検討してみてはいかがでしょうか。

2024.11.20

その他

保険の定額型とは？変額型との違いを解説

定額型保険は、契約時に将来受け取れる金額が確定し、その金額がその後も変わらない保険です。運用状況によって金額が変動するタイプの保険とは異なり、受け取れる金額が約束されているため、将来設計が立てやすいという大きな利点があります。将来のお子さんの教育資金のように、必ず必要となるお金を準備したい場合に、定額型保険は力強い味方となります。例えば、大学入学時にまとまったお金が必要となることが分かっていれば、その時期に合わせて受け取れるように契約することで、確実にお金を用意できます。また、住宅購入時の頭金や、住宅ローンの返済資金を準備するのにも役立ちます。毎月一定額を保険料として支払うことで、将来の大きな支出に備えることができるのです。さらに、病気やケガによる入院や手術が必要になった場合など、予期せぬ事態で急な出費が発生した場合にも対応できます。定額型保険に加入していれば、あらかじめ決まった金額を受け取れるため、経済的な不安を軽減できます。入院費用や手術費用以外にも、生活費の補填などに充てることも可能です。このように定額型保険は、将来の様々な出来事に対して、安定した備えとなるため、堅実な資産形成を望む方にとって、心強い保険と言えるでしょう。将来のリスクを避け、確かな保障を求めるのであれば、定額型保険は検討する価値のある選択肢の一つです。

2024.11.20

その他

投資信託のベンチマーク：その役割と重要性

投資信託を選ぶ際、その成績を測る物差しとなるのが「ベンチマーク」です。これは、いわば投資信託の運用成果を評価するための基準となるものです。投資信託は、株式や債券など様々なものに投資を行い、利益を追求しますが、その成果が妥当かどうかを判断するには、何かと比較する必要があります。そこで、ベンチマークが登場します。例えば、国内の株式に投資を行う投資信託の場合、東証株価指数（TOPIX）や日経平均株価といった指標がベンチマークとしてよく使われます。これらの指標は、市場全体の値動きを反映しているため、投資信託の運用成績が市場の平均と比べて良いか悪いかを判断するのに役立ちます。ベンチマークを上回る成績を上げているなら、その投資信託は市場平均よりも上手く運用されていると言えるでしょう。逆に、ベンチマークを下回る成績であれば、市場平均に負けていることになります。ベンチマークは、単なる評価基準ではなく、投資信託の運用目標を示す役割も担っています。投資信託を作る際には、どの市場を対象とし、どのような運用を目指すのかを明確にするために、あらかじめベンチマークが設定されます。これにより、投資をする人は、その投資信託がどのような考え方に基づいて運用されているのかを理解することができます。また、運用会社にとっても、ベンチマークを設定することで、運用目標がはっきりし、方針がぶれない一貫した運用を行うことができます。ベンチマークには様々な種類があり、投資対象や運用戦略によって適切なものが選ばれます。例えば、国内株式だけでなく、外国株式や債券、不動産など、様々な資産に投資する投資信託もあります。それぞれの投資信託に合ったベンチマークが設定されているため、投資信託を選ぶ際には、そのベンチマークの種類や特徴にも注目することが大切です。ベンチマークを理解することで、投資信託の運用状況をより深く理解し、自分に合った投資信託選びに役立てることができます。

2024.11.20

積み立て

保険と区分経理：その仕組みと重要性

区分経理とは、事業や商品の種類ごとに財産を分けて管理し、運用する仕組みのことを指します。例えるならば、一つ大きな財布の中に仕切りを設け、それぞれの仕切りの中で入ってくるお金と出ていくお金をきちんと管理するようなものです。以前の生命保険会社では、個人が加入する死亡保険や、老後の生活資金を準備するための個人年金保険など、様々な種類の商品から集めたお金を全てまとめて、いわゆる一般勘定と呼ばれる大きな財布で管理していました。しかし、この方法では、どの商品がどれだけの利益を生み出しているのか、あるいは逆にどれだけの損失を出しているのかがはっきりと分からず、お金の流れが不透明であるという指摘がありました。また、商品ごとに運用方法やリスクの大きさが異なるにも関わらず、全てのお金を一緒に管理することは適切ではないという意見もありました。そこで、保険を扱う会社が守るべき法律である保険業法が改正され、区分経理の導入が義務付けられました。これにより、各商品ごとの収支、つまり入ってくるお金と出ていくお金の差が明確になり、保険契約者に対する公平性、つまり契約者みんなが同じように正しく扱われることがより高まりました。具体的には、契約者が支払う保険料や、保険金として支払われるお金、保険会社が得る運用益などが、商品ごとに区分して管理されるようになりました。これによって、各商品の収益状況が把握しやすくなり、より適正な商品設計や価格設定が可能となりました。また、万が一、ある商品で大きな損失が発生した場合でも、他の商品の財産に影響を与えることなく、契約者保護の観点からも大きなメリットがあります。

2024.11.19

制度

変額保険のスイッチングとは

変額保険は、支払った保険料の一部を株式や債券といった金融商品で運用し、その結果によって将来受け取るお金の額が変わってくる商品です。この運用を行う際に使われるのが「特別勘定」という特別な口座です。この特別勘定内でどのようにお金を運用していくかを変えることを「スイッチング」と言います。具体的には、株式を中心とした運用から債券を中心とした運用に変更したり、国内の資産運用から海外の資産運用に変更したり、あるいは特定の運用先から別の運用先に変更したりすることが可能です。スイッチングを行う大きな利点は、経済の状況や自分の人生の段階、そしてどれだけの損失までなら受け入れられるかといった状況に応じて、柔軟に運用方法を調整できることにあります。例えば、景気が良いときには株式を中心とした運用で利益を大きく増やすことを目指し、景気が悪くなってくると債券を中心とした運用に切り替えて、損失を少なくすることを目指す、といった柔軟な対応ができます。また、若い頃は株式の割合を高め、年をとるにつれて債券の割合を高めるといったように、年齢に応じてリスクを抑えた運用に切り替えることも可能です。このように、スイッチングをうまく活用することで、損失を抑えながら、より成果の上がる資産運用を目指すことができるのです。定期的に将来設計を見直し、その時々に合った運用方法を選択することが大切です。

2024.11.19

手続き

変額保険を販売するには？必要な資格を解説

お金を増やすことを目的とした商品である変額保険を取り扱うには、変額保険販売資格が欠かせません。この資格は、変額保険販売に携わる者の知識と技能を証明するもので、顧客の信頼確保にも繋がります。変額保険は、一般的な生命保険とは異なり、保険会社が集めたお金を株式や債券で運用し、その運用成果によって将来受け取れる金額が変わるという特徴があります。そのため、販売する際には、株式や債券の知識、リスク管理、そして保険商品全体の理解といった専門的な知識が必要となります。この資格を得るには、二つの試験を突破しなければなりません。まず、生命保険全般の基礎知識を問う試験に合格し、生命保険を販売できる募集人として登録される必要があります。これは生命保険販売に携わる者にとって、共通の基礎知識を身につけているかを確認するためのものです。この試験では、保険の種類や仕組み、関連法規、顧客対応など幅広い内容が出題されます。次に、変額保険に特化した専門的な知識を問う試験に合格する必要があります。こちらは、変額保険特有の仕組みやリスク、運用方法、顧客への説明の仕方など、より専門性の高い内容が出題されます。どちらも合格率は決して高くなく、十分な準備が必要です。これらの試験を乗り越え、変額保険販売資格を取得することで、お客様一人ひとりの状況に合わせた変額保険の提案、適切なアドバイス、そしてより良い保障の提供が可能になります。顧客のニーズを的確に捉え、最適なプランを提案できるようになることは、顧客満足度の向上だけでなく、自身のキャリアアップにも繋がるでしょう。変額保険販売資格は、金融のプロフェッショナルとして、市場のニーズに応え続けるための重要な資格と言えるでしょう。

2024.11.19

制度

逆ざやの基礎知識

保険会社は、加入者から集めた保険料を大切に運用し、将来の保険金支払いに備えています。この運用において、加入者に対してあらかじめ提示している予定利率を上回る運用益が出た場合、その差額を「利ざや」と呼び、会社にとっての利益となります。しかし、近年、各国の中央銀行による超低金利政策や市場の不安定な動きなどの影響を受け、予定利率を下回る運用成績となる事例が増加しています。この状態こそが「逆ざや」です。つまり、保険会社が加入者に対して約束した予定利率よりも、実際の運用による利回りが低くなってしまう現象を指します。本来得られるはずの利益が、損失に転じてしまうため、保険会社の経営状態に大きな影響を与える可能性があります。具体的に説明すると、加入者が毎月支払う保険料の一部は、将来の保険金支払いのための積み立てに充てられます。この積み立てられたお金は、保険会社によって株式や債券などの金融商品に投資され、運用されます。もし、この運用の結果、予定していた利率を上回る利益が得られれば、その差額は保険会社の利益となります。これが「利ざや」です。ところが、近年のように世界的な低金利の影響や市場の変動によって、予定していた利率を下回る運用成績になってしまうと、保険会社は約束した利率を維持するために、自らの資金を追加で充当しなければなりません。これが「逆ざや」の状態です。逆ざやが続くと、保険会社の経営は圧迫され、新しい商品の開発やサービスの向上に支障をきたす可能性があります。また、最悪の場合、経営の悪化につながる可能性も否定できません。そのため、各保険会社は、様々な資産への分散投資や、コスト削減など、逆ざや対策に積極的に取り組んでいます。

2024.11.19

その他

変額保険：資産運用で保険金額が変わる

変額保険は、生命保険に投資の要素を加えた、少し変わった保険です。普通の生命保険では、亡くなった時や保険をやめる時に受け取るお金はあらかじめ決まっていますが、変額保険は違います。変額保険では、集めたお金を株式や債券といったものに投資して運用し、その運用成績によって受け取るお金の額が変わります。うまく運用ができて利益が出れば、予定よりも多くのお金を受け取れる可能性があります。これが変額保険の魅力の一つです。老後の生活資金づくりや、財産を増やすための手段として考える人もいます。しかし、投資である以上、損をする可能性もあります。運用がうまくいかないと、受け取るお金が減ってしまうばかりか、払ったお金よりも少ない額になってしまう、いわゆる元本割れのリスクも存在します。変額保険は、銀行預金のように元本が保証されている商品とは全く異なるものです。そのため、変動するリスクがあることを十分に理解した上で、加入するかどうかを判断することが大切です。将来どれくらいのお金がもらえるのか、あらかじめ決まっていないという点をしっかり認識しておく必要があります。また、変額保険は、様々な種類があります。例えば、一生涯の保障が続く終身型や、一定期間保障される有期型、あるいは死亡保障に重点を置いたタイプや、貯蓄性を重視したタイプなど、様々な商品が提供されています。自分に合った保障内容や運用方法を選ぶことが重要です。そのため、加入を検討する際は、保険会社の説明をしっかりと聞き、内容をよく理解した上で、じっくりと検討しましょう。特に、契約前に交付される「重要事項説明書」は必ず目を通し、内容を理解するようにしてください。

2024.11.19

生命保険

変額個人年金保険：老後の備えを賢く選ぶ

人生百年とも言われる現代において、老後の備えは誰もが避けて通れない大切な課題です。公的年金だけではゆとりある生活を送るのが難しくなる可能性があるため、老後資金をどのように準備するかは、多くの人にとって大きな悩みとなっています。そうした中で、注目を集めているのが私的年金です。様々な種類の私的年金がありますが、その中でも将来受け取る年金額を増やす可能性があるとして人気を集めているのが「変額個人年金保険」です。この保険は、払い込んだ保険料を専門家が株式や債券などで運用し、その運用実績に応じて将来の年金受取額が決まる仕組みとなっています。つまり、運用がうまくいけば年金受取額が増える可能性がある一方、運用が低迷した場合には、受取額が減ってしまうリスクも抱えています。老後の生活設計において重要な役割を果たす可能性のある変額個人年金保険ですが、メリットだけでなくデメリットも存在します。将来の年金受取額が増える可能性があることは大きなメリットですが、元本割れのリスクがあること、手数料がかかること、複雑な仕組みで理解するのが難しいことなど、注意すべき点もいくつかあります。ご自身の経済状況やリスク許容度をしっかりと見極め、他の金融商品と比較検討した上で、変額個人年金保険に加入するかどうかを判断することが大切です。保険会社の説明を鵜呑みにするのではなく、パンフレットや契約概要などをしっかりと読み込み、分からないことは窓口で質問するなどして、内容を十分に理解した上で加入を検討しましょう。老後の安心を確保するために、情報収集と慎重な判断を心がけましょう。

2024.11.19

個人年金

変額個人年金で老後資金準備

老後の生活設計を考えることは、人生における大きな課題の一つです。豊かな老後を送るためには、確実な収入源を確保することが重要です。公的年金だけでは十分でない場合も多く、老後の生活資金を準備する方法として様々な方法がありますが、その一つに変額個人年金保険があります。変額個人年金保険は、支払った保険料を保険会社が株式や債券などで運用し、その運用実績に応じて将来受け取る年金額が変動する商品です。つまり、運用が好調であれば年金額が増え、運用が不調であれば年金額が減る可能性があるということです。この商品は、預貯金や国債といった元本確保型の商品とは異なり、リスクとリターンが表裏一体であることを理解しておく必要があります。老後の生活資金を運用によって増やす可能性がある一方で、元本割れのリスクも存在します。だからこそ、変額個人年金保険を選ぶ際には、ご自身の年齢や資産状況、リスク許容度などを慎重に考慮する必要があります。将来の年金額が確定していないという不安を感じる方もいるかもしれませんが、長期的な視点で運用を行うことでリスクを軽減できる可能性があります。また、保険会社によっては、定期的な積立に加えて、一時払いも選択できる場合もあります。変額個人年金保険には、様々な種類があります。保険会社によって提供される運用コースや手数料、付帯サービスなどが異なるため、複数の商品を比較検討し、ご自身に合ったものを選ぶことが大切です。保険会社の担当者などに相談し、詳しい説明を受けることをお勧めします。老後の備えは、早ければ早いほど効果的です。変額個人年金保険について正しく理解し、他の金融商品と比較検討しながら、ご自身のライフプランに最適な選択をしてください。

2024.11.19

個人年金

積立勘定で保険料はどうなる？

積立勘定とは、将来の保険金のお支払いや事業運営に必要な費用に備えて、保険会社が積み立てているお金のことです。いわば、加入者から集めた保険料の一部を将来のために取っておく専用の貯金箱のようなものです。この貯金箱は、他の用途のお金とは分けて管理され、厳格なルールに基づいて運用されています。特に積立型の損害保険では、この積立勘定が重要な役割を担っています。例えば、自動車保険で考えてみましょう。自動車保険は、事故が起きた時に保険金を受け取ることができる仕組みです。しかし、事故はいつ、どれくらいの規模で起こるのか予測できません。そこで、多くの加入者から集めた保険料の一部を積立勘定に積み立てておくことで、大きな事故や災害が起きた時でも、しっかりと保険金を支払えるように備えています。また、積立勘定は、保険料の算出にも関わっています。過去の事故発生率や将来の予測などを基に、必要な積立額を計算し、適正な保険料を設定することで、加入者にとって公平な負担となるようにしています。さらに、積立勘定は保険会社の健全な経営を維持するためにも欠かせません。予期せぬ出来事が起きた時でも、積立勘定があることで、保険会社は事業を継続することができます。これは、加入者にとって、将来にわたって安心して保険を利用できるという大きな安心感につながります。また、積立勘定の運用益は、契約者への配当金として還元されることもあります。これは、加入者にとって保険料の一部が戻ってくるというメリットとなります。このように、積立勘定は、加入者と保険会社双方にとって重要な役割を果たしており、保険制度を支える重要な仕組みの一つと言えるでしょう。

2024.11.19

積み立て

市場価格調整：変動する返戻金

市場価格調整とは、生命保険や年金保険といった金融商品を解約する際に、受け取る解約返戻金の額が、その時々の市場金利の影響を受ける仕組みです。簡単に言うと、お金を預けた契約を途中でやめることになった時、今のお金の貸し借りの相場を見て、返すお金の額を決めるということです。保険会社は、集めたお金をただ持っているのではなく、様々な方法で運用して増やそうとしています。例えば、国債を買ったり、企業にお金を貸したりすることで利益を得ています。これらの運用で得た利益は、将来の保険金支払いに備えるためや、契約者に約束した利息を支払うために使われます。ところが、世の中のお金の貸し借りの相場、つまり市場金利は常に変動しています。もし金利が大きく下がってしまうと、保険会社が運用で得られる利益も減ってしまいます。すると、契約者に約束した金額を支払うのが難しくなる可能性も出てきます。そこで、市場価格調整という仕組みが導入されています。この仕組みがあることで、市場金利が下がった時でも、保険会社は解約返戻金の額を調整することで、将来の保険金支払いに必要な資金を確保することができます。逆に、市場金利が上がっている時には、解約返戻金の額も増える可能性があります。市場価格調整は、保険会社が金利変動による損失を被ることなく、安定的に保険金を支払うために必要な仕組みと言えるでしょう。しかし、解約のタイミングによっては、当初予定していたよりも少ない金額しか受け取れない可能性もあるため、契約者はこの仕組みをよく理解しておくことが大切です。

2024.11.19

個人年金