生命保険契約者保護機構とは？「90％補償」の正しい意味
保険について知りたい
生命保険会社が破綻しても、保険金の90％は必ず受け取れますか？
保険のアドバイザー
保険金や払込保険料の90％が保証される制度ではありません。原則として補償されるのは、破綻時点の責任準備金等の90％までです。契約条件の変更で保険金額が減ることもあります。
生命保険契約者保護機構とは。
生命保険会社が破綻したときに、救済保険会社への資金援助や保険契約の承継などを行い、契約を継続させるための法人です。国内で営業する生命保険会社は、原則として機構へ加入しています。
補償の基準は保険金ではなく責任準備金
補償対象契約は、高予定利率契約などを除き、破綻時点の責任準備金等の90％まで補償されます。責任準備金とは、生命保険会社が将来の保険金や年金、給付金の支払いに備えて積み立てるお金です。
責任準備金は、これまで払い込んだ保険料の合計額とは違います。また、死亡保険金、満期保険金、年金原資などの90％がそのまま保証されるわけでもありません。「保険金1,000万円なら900万円が必ず守られる」という説明は誤りです。
契約条件が変更されることがある
破綻後に契約を引き継ぐ際は、責任準備金の削減だけでなく、予定利率や予定死亡率などの基礎率が変更されることがあります。その結果、将来受け取る保険金や年金、解約返戻金が減る場合があります。
一般に、定期保険など保障性の高い保険は保険金額の減少幅が小さい傾向があり、養老保険、個人年金保険、終身保険など貯蓄性の高い保険は減少幅が大きくなることがあります。実際の変更内容は破綻会社の財務状況や更生計画などで決まります。
高予定利率契約は90％を下回る場合がある
破綻時より前の5年間に、予定利率が基準利率を超えていた高予定利率契約では、責任準備金等の補償率が90％を下回る場合があります。古い時期に高い予定利率で加入した貯蓄性保険は、特に影響を受ける可能性があります。
一方、運用実績に応じて保険金額などが変わる保険契約の特定特別勘定に係る部分は、原則として補償対象外ですが、別の扱いで保護される場合があります。契約の種類を確認することが必要です。
破綻時に慌てて解約しない
保険会社が破綻すると、契約移転まで解約や減額などの手続きが一時停止されることがあります。また、契約を維持するため、一定期間は早期解約控除が設けられる可能性もあります。
破綻の発表があったときは、契約先や生命保険契約者保護機構から届く案内を確認してください。健康状態や年齢によっては、急いで解約しても同じ保障へ入り直せないことがあります。
まとめ
生命保険契約者保護機構の「90％」は、保険金額や払込保険料の90％ではなく、原則として破綻時点の責任準備金等に対する補償率です。高予定利率契約では補償率が下がる場合があり、契約条件の変更で保険金額なども変わります。破綻時は、機構と契約先の正式な案内を確認しましょう。