協定再調達価額とは？建物の保険金額の決め方
保険について知りたい
火災保険の「協定再調達価額」は、家の売値と同じですか？
保険のアドバイザー
売値とは違うよ。同等の建物を現在建て直すために必要な金額を評価し、保険会社と契約者が取り決めた額なんだ。土地代も含まれないよ。
協定再調達価額とは。
保険の対象と同等の建物を現在再築するために必要な金額を評価し、契約時に保険会社と契約者が取り決めた額です。火災保険の保険金額を決める基準になります。
協定再調達価額の意味
再調達価額は、同じ構造、用途、規模などの建物を、現在の価格で再築するために必要な金額です。協定再調達価額は、その評価額について契約時に合意した金額を指します。
不動産の売却価格には土地の価値や立地条件が影響しますが、火災保険の建物評価に土地代は含めません。住宅ローンの残高とも別の金額です。
再調達価額の計算方法
新築時の建築価額が分かる場合は、建築費の変動を示す係数を掛けて現在の再調達価額を求める方法があります。建築価額が分からない場合は、建物の構造や所在地に応じた1平方メートル当たりの新築費単価に延床面積を掛けて算出します。
どちらの方法でも、建物の構造、用途、面積、増改築の内容などによって評価額は変わります。保険会社が提示する評価額には一定の幅が設けられることもあります。
保険金額との関係
保険金額は、事故が起きたときに支払われる保険金の上限です。再調達価額が4,000万円でも、保険金額を2,000万円にしていれば、全損時の支払上限は原則として2,000万円になります。
一方、再調達価額を大きく超える保険金額を設定しても、損害額や評価額を超える保険金を受け取ることはできません。現在の再調達価額に合った保険金額を設定することが重要です。
契約後も見直しが必要
建築資材や人件費が上がると、同じ建物を建て直す費用も増えます。増築や大きな改修をした場合も、再調達価額が変わる可能性があります。
契約更新時には、協定再調達価額と保険金額が現在の状況に合っているかを確認しましょう。自動更新される契約でも、保険会社が評価額を調整する場合と、契約者の手続きが必要な場合があります。
まとめ
協定再調達価額は、建物の売却価格ではなく、同等の建物を現在再築するために必要な金額を基に取り決めます。保険金額が低すぎると再建費が不足し、高すぎても超過分は支払われません。建築費の変動や増改築に合わせて定期的に見直しましょう。