保険事故と等級の変動について

保険事故と等級の変動について

ノンフリート等級の基本

ノンフリート等級は1等級から20等級まであり、原則として1年間保険を使う事故がなければ翌年に1等級上がります。新規契約は通常6等級から始まりますが、年齢条件や家族の契約から引き継ぐ場合などで扱いが変わります。

保険を使った事故は、一般に次の三つに分かれます。

事故区分	翌年の扱い	主な例
3等級ダウン事故	事故1件につき3等級下がる	対人・対物賠償、車同士の衝突で車両保険を使った場合など
1等級ダウン事故	事故1件につき1等級下がる	火災、盗難、台風・洪水、飛来物などで車両保険を使った場合
ノーカウント事故	事故がなかった場合と同じ	人身傷害や弁護士費用特約だけを使った場合など

具体的な区分は保険会社や契約内容によって異なります。同じ事故で複数の補償を使う場合は、等級への影響が大きい事故区分が適用されることがあります。

事故有係数が付く期間

3等級ダウン事故1件につき、原則として3年間「事故有」の割増引率が適用されます。1等級ダウン事故は原則1年間です。事故有係数適用期間は最大6年で、複数の事故があると期間が加算されます。

同じ等級でも、無事故の契約と事故有の契約では割引率が違います。そのため、等級が元に戻るまでの保険料差は、単純に翌年1年分だけではありません。

保険を使うかは修理費だけで決めない

少額の車両損害では、保険金を受け取る額より、翌年以降に増える保険料の合計が大きくなることがあります。保険会社や代理店に、次の二つを試算してもらって比べましょう。

• 今回受け取れる保険金と免責金額
• 保険を使った場合と使わない場合の、今後数年間の保険料差

対人・対物事故では、損害額が大きくなる可能性があり、等級だけを理由に保険を使わない判断は危険です。事故が起きたら、請求するか決める前でも保険会社へ連絡し、補償内容と対応方法を確認してください。

ノーカウント事故の注意点

人身傷害、搭乗者傷害、弁護士費用特約、ロードサービスなど、それだけを使った場合にノーカウントとなる補償があります。ただし、ファミリーバイク特約などは契約方式や使った補償によって扱いが違います。

「自分や家族のための補償ならすべてノーカウント」とは限りません。車両保険などを同時に使えば、3等級または1等級ダウン事故として扱われる場合があります。

事故直後に行うこと

1. けが人の救護と二次事故の防止を優先する
2. 警察へ届け出る
3. 相手の氏名、連絡先、車両番号を確認する
4. 事故現場や損傷箇所を記録する
5. 保険会社へ連絡し、示談や支払いの約束をする前に相談する

相手が全面的に悪いと思える事故でも、過失割合がすぐに確定するとは限りません。自分の判断だけで示談せず、保険会社へ状況を伝えましょう。

まとめ

自動車保険を使ったときの等級は、3等級ダウン、1等級ダウン、ノーカウントに分かれます。さらに事故有係数が一定期間適用されるため、保険を使うかどうかは数年間の保険料差で判断する必要があります。事故後はまず保険会社へ連絡し、事故区分と保険料への影響を確認しましょう。