経年減価とは？火災保険との関係
保険について知りたい
「経年減価」とは、古くなった分だけ保険金が減るという意味ですか？
保険のアドバイザー
時価で契約している場合は関係するけれど、現在の住宅向け火災保険は、再調達価額を基準にする契約が一般的だよ。まず保険証券で評価基準を確かめよう。
経年減価とは。
年月の経過や使用による消耗によって、建物や家財の価値が下がることです。火災保険では、再調達価額から経年減価額を差し引いた評価額を「時価額」と呼びます。
経年減価の基礎知識
建物や家財は、使い続けるうちに傷み、価値が下がります。この減少分が経年減価です。火災保険で使う時価額は、不動産の売却価格や土地を含む市場価格そのものではありません。
時価額は、同等の建物や家財を現在取得するために必要な再調達価額から、経年・使用による消耗分を差し引いて計算します。土地は火災保険の対象となる建物の評価には含めません。
| 用語 | 意味 |
|---|---|
| 再調達価額（新価） | 同等の建物を再築する、または同等の家財を再購入するために現在必要な金額 |
| 経年減価額 | 年月の経過や使用による消耗で減った価値 |
| 時価額 | 再調達価額から経年減価額を差し引いた評価額 |
現在の火災保険は再調達価額が一般的
以前の火災保険には時価額を基準にした契約が多くありました。時価契約では、古くなった分が差し引かれるため、保険金だけでは同等の建物の再築や家財の再購入ができないことがあります。
現在は、再調達価額を基準に保険金額を設定する住宅向け火災保険が一般的です。この契約では、建物が古いという理由だけで一律に経年減価分を差し引くわけではありません。ただし、保険金額、免責金額、支払限度額、損害の内容などによって、実際の支払額は変わります。
保険証券で確認する項目
長く継続している契約では、時価基準のままになっていることがあります。保険証券や契約内容のお知らせで、次の項目を確認しましょう。
| 確認項目 | 確認する内容 |
|---|---|
| 評価基準 | 再調達価額（新価）か時価額か |
| 保険金額 | 現在の再建費や再購入費に対して不足していないか |
| 自己負担額 | 事故ごとに差し引かれる免責金額 |
| 対象 | 建物と家財の両方を契約しているか |
保険金額は定期的に見直す
再調達価額は、建築資材や人件費の変動、増改築などによって変わります。契約時から年数がたっている場合は、現在の再調達価額と保険金額が合っているかを確認してください。
保険金額が再調達価額より低すぎると、全損時に再建費が不足する可能性があります。反対に、評価額を大きく超えて設定しても、損害額や評価額を超える保険金が支払われるわけではありません。
まとめ
経年減価は、年月や使用による価値の減少です。時価額は、再調達価額から経年減価額を差し引いて求めます。ただし、現在の住宅向け火災保険は再調達価額を基準にする契約が一般的です。古い建物だから必ず保険金が減るとは限らないため、保険証券で評価基準と保険金額を確認しましょう。