火災保険の耐火性能割引でお得に！

火災保険料は建物の構造でどう変わる？

構造級別と保険料の関係

火災保険を選ぶ際、建物の構造によって保険料が変わることをご存知でしょうか？建物の燃えやすさなどが違うため、構造に応じた区分を設けています。これを『構造級別』といいます。

構造級別は、木造・鉄骨造・コンクリート造といった建物の種類と、耐火建築物・準耐火建築物・省令準耐火建物などの性能から判断します。木造だから必ずH構造、鉄骨造だから必ずT構造とは限りません。建物の詳しい仕様まで確かめることが大切です。

建物の構造によって火災が広がる危険や損害の大きさが異なるため、保険料にも違いが出ます。ただし、構造級別だけで保険料が決まるわけではありません。建物の所在地、補償内容、保険会社の商品なども関係します。

ご自宅の区分を正しく判定するには、建物の種類と性能を確認します。耐火建築物や準耐火建築物は建築確認申請書類など、省令準耐火建物は設計仕様書や施工者・メーカーの証明書類などで確認できる場合があります。必要な資料は保険会社に尋ねましょう。

新築やリフォームの際は、建物の構造と耐火性能が保険料にどう関係するかを確認しておきましょう。契約するときには『耐火性能割引はありますか』だけでなく、『この建物の構造級別は何ですか』と聞くと、確認すべき点がはっきりします。

住宅の主な構造級別

住宅の火災保険では、建物の構造をM構造・T構造・H構造に分けます。たとえば、コンクリート造の共同住宅はM構造、耐火建築物のコンクリート造戸建住宅や準耐火建築物の鉄骨造戸建住宅はT構造、一般的な木造戸建住宅はH構造の例です。省令準耐火建物に該当するツーバイフォー住宅は、木造でもT構造になる場合があります。実際の区分は建物の種類と性能を確認して判定します。『T構造耐火性能割引』『H構造耐火性能割引』という全国共通の二つの割引ではありません。また、外壁の耐火時間が60分か45分かだけで区分するものでもありません。

構造級別を確かめる手続き

ご自宅に合った火災保険料を見積もるには、建物の構造級別を正しく伝える必要があります。建物の種類や耐火性能が分かる資料を保険会社から求められる場合があります。

建物の種類は、登記事項証明書などで確認できます。耐火建築物や準耐火建築物かどうかは建築確認申請書類など、省令準耐火建物かどうかは設計仕様書や施工者・メーカーの証明書類などが確認に役立ちます。どの資料が必要かは建物と保険会社により異なります。

資料が手元にない場合は、建築会社や保険会社に相談しましょう。資料不足だけで保険金が必ず支払われなくなるわけではありませんが、建物の構造を誤って申告しないように、契約前に確認することが大切です。

契約時に使った資料は保管しておくと、更新や建物の増改築後に構造を確認するときにも役立ちます。増改築で建物の種類や性能が変わった場合は、保険会社に連絡し、契約内容の見直しが必要か確かめましょう。

建物の資料を確認する理由

建築確認申請書類などは、建物の種類や耐火性能を確かめる手がかりになります。保険会社が構造級別を正しく判定できるよう、ご自宅について分かっている資料を確認しましょう。

耐火建築物や準耐火建築物に当たるか、省令準耐火建物の条件を満たすかは、資料から確認できる場合があります。分からないまま自己判断で区分を決めず、保険会社や建築会社に相談してください。申告内容に誤りが見つかったときは、保険会社に伝えて契約内容を確認しましょう。

使う資料は、建物の種類や確かめたい性能によって違います。耐火建築物・準耐火建築物なら建築確認申請書類など、省令準耐火建物なら設計仕様書や施工者・メーカーの証明書類などが役立ちます。防火設備の点検記録や消防署の書類が、すべての住宅で構造級別の判定に必要なわけではありません。

火災保険に加入するときは、建物の情報を正しく伝え、確認に使った資料を保管しましょう。保険金を請求するときに必要な資料は、事故の内容や保険会社の案内によって異なります。構造の確認資料と、被害状況を示す資料は分けて考えてください。

保険料を比べるときの注意

建物の構造級別は、保険料を比べる際の大切な条件です。ただし、構造級別は割引の名前ではありません。同じ区分でも、所在地、補償範囲、保険金額などが違えば保険料も変わります。

新築、火災警報器、警備会社との契約などについて割引があるかどうかは、保険会社の商品ごとに確認が必要です。どの住宅にも使える全国共通の割引として、あらかじめ見積もりに加えることはできません。

複数の条件で保険料が変わるとしても、割引を必ず重ねて受けられるわけではありません。実際に適用される条件は、検討している商品の案内と見積もりで確かめましょう。

保険料を比較するときは、同じ建物について、構造級別、補償範囲、保険金額などの条件をそろえて見積もりを取ると分かりやすくなります。割引の有無や条件は商品によって違うため、契約前に保険会社へ確認してください。

構造級別を正しく確認したうえで、必要な補償を選び、複数の商品を比べましょう。保険料の安さだけでなく、水災などをどこまで補償するかも大切です。

まとめ

大切な家や財産を守るために火災保険を選ぶときは、建物の構造級別を正しく確認しましょう。M構造・T構造・H構造は、火災保険料の計算に使う建物の区分です。『耐火性能割引』という共通の制度が自動的に付くわけではありません。

例えば、コンクリート造の共同住宅はM構造、耐火建築物の戸建住宅や省令準耐火建物に該当する住宅はT構造になる場合があります。一般的な木造戸建住宅はH構造の例ですが、木造でも性能によってM構造やT構造になることがあります。鉄骨造・木造といった材料名だけでは決められません。

建物の種類や性能は、建築確認申請書類や設計仕様書などで確認できます。必要な資料が分からない場合は、保険会社や建築会社に尋ねましょう。資料をもとに、ご自宅の構造級別が正しく判定されているか確認してください。

火災保険を選ぶ際には、保険料だけでなく、補償内容や特約なども合わせて検討することが重要です。火災のほか、落雷や風災、水災などに備えられる商品もあります。どこまで補償されるかは商品や契約内容によって違うので、ご自宅に必要な範囲を確認しましょう。

新規契約や見直しの際は、まず建物の構造級別を確認し、補償内容をそろえて保険料を比べましょう。分からないことは保険会社に質問し、納得してから契約することが大切です。