旧住宅火災保険の構造分類

旧住宅火災保険の構造分類

はじめに

家を守る火災保険は、家の構造によって保険料が違います。これは、火事になった際に、どのくらい被害が出やすいかを構造ごとに見ているからです。今の火災保険では、集合住宅構造（M構造）、火に強い構造（T構造）、火に弱い構造（H構造）などに分けられています。しかし、少し前までは、違う分け方をしていました。今回は、２００９年１２月３１日より前の家の火災保険の構造の分け方についてお話します。保険を選ぶ際の役に立つ知識ですので、ぜひ最後まで読んでください。

２００９年１２月３１日より前は、建物の構造は大きく分けて、イ構造、ロ構造、ハ構造の三つに分かれていました。イ構造は、鉄筋コンクリート造や鉄骨鉄筋コンクリート造といった、火に強く頑丈な構造です。鉄筋コンクリートは、鉄の棒とコンクリートを組み合わせたもので、高い強度と耐火性能を持っています。そのため、イ構造の建物は火災保険料が最も安く設定されていました。次にロ構造は、主に鉄骨造の建物です。鉄骨造は、鉄骨を組み立てて骨組みを作り、外壁や屋根などを設置した構造です。イ構造に比べると火災による損傷を受けやすいとされ、保険料はイ構造よりも高くなっていました。最後にハ構造は、木造やブロック造、鉄骨ブロック造など、比較的火災に弱い構造の建物です。木造は木材を主要な構造材としたもので、火が燃え広がりやすい性質があります。ブロック造も耐火性は高くありません。そのため、ハ構造の建物は最も火災保険料が高く設定されていました。

このように、以前の火災保険では、建物の構造によってイ、ロ、ハの三つの構造に分類され、それぞれ保険料が異なっていました。これは、建物の構造が火災リスクに大きく影響するという考えに基づいています。現在のM構造、T構造、H構造の分類も、この考え方を引き継いでおり、建物の耐火性能に応じて保険料が設定されています。過去の分類方法を知ることで、現在の火災保険制度についてもより深く理解できるでしょう。

以前の構造分類

かつて、２００９年１２月３１日より前は、建物の構造に基づいて火災保険料が決められていました。これは、火災が発生した場合に、建物がどれくらい燃えにくいか、つまり耐火性能によって分類されていたからです。この旧来の分類方法は、建物の主要な構造部分を構成する柱、はり、床、壁などが、どのくらいの時間火に耐えられるかという観点から、４つの等級に分かれていました。

最も耐火性能が高いとされていたのがＡ構造です。Ａ構造の建物は、主要な構造部が火に強く、燃え広がるのを防ぐ効果が高いため、火災による損害が少ないとされていました。そのため、火災保険料も最も安くなっていました。

次にＢ構造、Ｃ構造と続き、耐火性能が段階的に下がっていきます。Ｂ構造とＣ構造の建物は、Ａ構造と比べると火に弱い部分があり、火災が起きた際に燃え広がる可能性が高くなると考えられていました。したがって、火災保険料もＡ構造に比べて高くなっていました。

Ｄ構造は、４つの等級の中で最も耐火性能が低いとされていました。Ｄ構造の建物は、木造建築物などが該当し、火災が発生すると燃え広がりやすく、大きな損害が発生する可能性が高いと考えられていました。そのため、Ｄ構造の建物に対する火災保険料は、他の構造に比べて最も高額になっていました。

このように、２００９年１２月３１日以前は、建物の構造がＡ構造からＤ構造の４つの等級に分類され、それぞれの耐火性能に応じて火災保険料が設定されていました。これは、建物の構造が火災リスクに大きく影響するため、保険料算出の重要な要素となっていたためです。

各構造の特徴

建物は、火災に対する強さによって大きく四つの種類に分けられていました。一つ目はＡ構造です。Ａ構造の建物は、鉄筋コンクリート造や鉄骨鉄筋コンクリート造といった、火に強い材料を使って建てられています。コンクリートの中に鉄筋を埋め込んだ構造は、高温にさらされても変形しにくく、倒壊の危険性が低いという特徴があります。そのため、火災が発生した場合にも比較的安全な構造と言えます。二つ目はＢ構造です。Ｂ構造の建物は、鉄骨造や、一部に耐火材料を使った木造などが該当します。鉄骨造は鉄骨の強度が高い一方で、高温になると強度が低下するという弱点があります。そのため、鉄骨の周りを耐火被覆で覆うなどして、火災による影響を軽減する工夫が凝らされていました。また、木造建築物の一部に耐火材を使用することで、延焼を遅らせる効果が期待できます。三つ目はＣ構造です。Ｃ構造の建物は木造のうち、主要な構造部分に耐火被覆がされていないものが該当します。木は燃えやすい材料であるため、火災が発生すると延焼する危険性が高い構造です。特に、主要な構造部分に耐火被覆がされていない場合、火災による被害が大きくなる可能性があります。そのため、火災予防の観点から、より注意深い対策が必要となります。四つ目はＤ構造です。Ｄ構造の建物は、土壁造や竹造など、火に非常に弱い材料で建てられたものが該当します。これらの材料は、火がつくとあっという間に燃え広がり、倒壊する危険性が高い構造です。そのため、火災が発生した場合、人命や財産を守る上で大きな脅威となります。近年では、建築基準法の改正や建築技術の進歩に伴い、これらの構造はより細かく分類されるようになりました。建物の構造を理解することは、火災の危険性を認識し、適切な対策を講じる上で非常に大切です。

新しい構造分類への変更理由

以前の建物構造の分類は、大きく分けてＡ構造からＤ構造までの四つの種類に分けられていました。この分類方法は、建物の火災に対する強さを大まかに把握するには役立ちましたが、建物の持つ本当のリスクを細かく評価するには不十分でした。例えば、同じ木造建築物でも、火に強い被覆がされているかどうかや、火災報知機などの防火設備が設置されているかどうかによって、火災が発生する危険性は大きく変わってきます。

そこで、より正確にリスクを見極める必要性が高まり、２００９年１２月３１日を期に、建物の構造分類が見直されました。新しい分類では、マンション構造（M構造）、耐火構造（T構造）、非耐火構造（H構造）の三種類に分けられます。この新しい分類方法は、建物の構造だけでなく、火災に対する設備の設置状況なども細かく評価できるようになりました。

具体的には、マンション構造は、鉄筋コンクリート造などで作られ、火災が広がりにくい構造で、かつ防火設備も整っている建物を指します。耐火構造は、鉄骨造などで作られ、一定時間火に耐える構造を持ち、防火設備も備わっている建物を指します。非耐火構造は、木造などで作られ、火に燃えやすい構造の建物を指します。このように、新しい分類は建物の構造と防火設備の両方を考慮することで、より現実に近いリスク評価を可能にしています。これにより、それぞれの建物に合った適切な保険料を設定できるようになりました。つまり、より安全な建物はより低い保険料で、リスクの高い建物はより高い保険料となるため、保険料の算定がより公平になりました。

旧構造と新構造の対応

建物構造の表示方法が変わり、以前のＡ構造からＤ構造といった区分から、新しいＭ構造、Ｔ構造、Ｈ構造といった区分に移行しました。この変更に伴い、火災保険の契約内容についても確認が必要な場合があります。

以前のＡ構造は、概ね新しいＴ構造に相当するとされています。また、Ｂ構造の一部とＣ構造は、新しいＨ構造に相当すると考えられています。例えば、Ａ構造の木造住宅はＴ構造の木造住宅に、Ｃ構造の鉄骨造住宅はＨ構造の鉄骨造住宅に置き換わるといったイメージです。しかし、建物の具体的な構造や設置されている防火設備によっては、単純に対応付けられない場合もあります。例えば、Ｂ構造であっても、一部はＨ構造ではなく、Ｍ構造に該当するケースもあるのです。そのため、ご自身の建物の構造が新構造のどれに該当するのか、保険会社に確認することを強くおすすめします。

現在、旧構造の建物に加入している火災保険契約については、契約内容に変更がない限り、そのまま継続されますのでご安心ください。保険料や補償内容が自動的に変更されることはありません。ただし、契約更新時や補償内容を変更する場合には、新構造に基づいた保険料が適用される可能性があります。例えば、これまでＡ構造として保険料を支払っていた場合、更新時にＴ構造の保険料が適用されるケースが考えられます。また、補償内容の変更時にも同様に、新構造に基づいた保険料の再計算が行われる可能性があります。そのため、更新時や補償内容の変更を検討する際には、事前に保険会社に相談し、新しい保険料や補償内容について十分な説明を受けることが大切です。新旧構造の対応や保険料への影響について疑問があれば、ご遠慮なく保険会社にお問い合わせください。

まとめ

今回の記事では、かつての住宅火災保険で使われていた建物の構造区分、Ａ構造からＤ構造について説明しました。これらの古い区分は、２０１０年１月１日以降、Ｍ構造、Ｔ構造、Ｈ構造という新しい区分に変わりました。ご自宅の火災保険が古い区分に基づいている場合は、保険会社に見直しを相談することをお勧めします。というのも、古い区分と新しい区分では、保険料の計算方法が異なるからです。もしかしたら、今の区分に合わせることで、より適切な保険料で契約できるかもしれません。

Ａ構造は、耐火性に優れたコンクリート造や鉄骨鉄筋コンクリート造の建物を指します。火災の広がりを防ぐための対策がしっかりしているため、保険料は比較的安く設定されていました。Ｂ構造は、Ａ構造ほどではないものの、ある程度の耐火性を備えた鉄骨造の建物です。Ｃ構造は、木造建築の中でも、外壁や屋根などに防火性の高い材料を使用している建物を指し、火災の延焼を遅らせる工夫がされています。Ｄ構造は、主に木造建築で、外壁や屋根が防火対策されていない、最も一般的な構造でした。そのため、火災が発生した場合、延焼のリスクが高く、保険料も比較的高めに設定されていました。

現在のＭ構造、Ｔ構造、Ｈ構造への移行は、より建物の構造や防火設備を細かく評価し、公平な保険料を設定するために行われました。例えば、同じ木造でも、防火対策が施されているかどうかで保険料が変わるようになりました。火災保険を選ぶ際は、建物の構造だけでなく、周辺の環境や家財の価値なども考慮することが大切です。保険会社に相談することで、ご自身の状況に最適な保険プランを見つけることができます。火災保険は、万一の火災から家計を守るための大切な備えです。建物の構造をよく理解し、適切な保険を選ぶように心がけましょう。