自動車保険の基本｜自賠責保険と任意保険の違い
保険について知りたい
自賠責保険に入っていれば、任意保険はなくても大丈夫ですか？
保険のアドバイザー
自賠責保険が補償するのは、事故の相手の人身損害だけです。物損や自分のけが、自分の車の損害は対象外なので、任意保険で補います。
自動車保険とは。
法律で加入が義務づけられた自賠責保険と、補償内容を選んで加入する任意保険があります。二つは役割が異なり、任意保険へ加入しても自賠責保険が不要になるわけではありません。
自賠責保険は被害者の人身損害を補償する
自賠責保険・共済は、自動車やバイクを運行する際に原則として加入が必要です。交通事故で他人を死傷させた場合に、傷害は被害者1人につき120万円、死亡は3,000万円、後遺障害は等級に応じて最高4,000万円まで補償します。
相手の車や建物などの物損、運転者自身のけが、自分の車の修理費は自賠責保険の対象外です。自賠責保険の限度額を超える対人賠償も、加害者が負担します。
対人・対物賠償は無制限を基本に考える
任意保険の対人賠償保険は、自賠責保険の限度額を超える損害賠償を補償します。対物賠償保険は、相手の車、建物、ガードレール、店舗の休業損害など、他人の財物に対する賠償を補償します。
人身事故も物損事故も賠償額が高額になる可能性があるため、対人・対物賠償は無制限を基本に検討します。自転車事故の賠償は、自動車保険の対人賠償ではなく、個人賠償責任特約など別の補償で備えるのが一般的です。
人身傷害と搭乗者傷害の違い
人身傷害保険は、治療費、休業損害、精神的損害などの実際の損害を、約款の基準で算定して保険金額の範囲内で補償します。「事故の過失割合にかかわらず、契約時に決めた定額を受け取る保険」ではありません。
搭乗者傷害保険は、入通院日数やけがの部位・症状など、契約で決めた基準に応じて定額の保険金を支払う商品です。支払条件や現在扱っている補償は、保険会社によって異なります。
車両保険は補償範囲を確認する
車両保険は、契約車両の衝突、盗難、火災、台風、飛来物などによる損害を補償します。一般型と補償範囲を限定したタイプがあり、限定型でも車同士の事故だけが対象とは限りません。一方、単独事故や当て逃げが対象外となる商品もあります。
名称だけで判断せず、事故の種類ごとに対象かどうか、免責金額はいくらかを確認してください。古い車では、車両保険金額と保険料のバランスも見直します。
保険料だけでなく事故対応も比べる
見積りを比べるときは、対人・対物賠償、人身傷害、車両保険の条件をそろえます。ロードサービスの無料範囲、事故受付の方法、弁護士費用特約、代車費用なども確認しましょう。
同じ「自動車保険」でも、補償される事故と自己負担額は契約によって違います。保険料の安さだけで決めず、自分と家族が運転する範囲に合っているかを確認することが大切です。
まとめ
自賠責保険は、相手の人身損害を最低限補償する強制保険です。任意保険は、自賠責保険を超える対人賠償、対物賠償、自分や同乗者のけが、自分の車の損害などを補います。人身傷害と搭乗者傷害、一般型と限定型の車両保険の違いを確認し、必要な補償を選びましょう。