未評価保険とは？保険価額と支払保険金の考え方を解説
保険について知りたい
未評価保険なら、事故時の損害額をそのまま受け取れますか？
保険のアドバイザー
損害額は事故時の価額を基準に評価しますが、支払額が保険金額を超えるわけではありません。契約内容や自己負担額なども影響します。
未評価保険とは。
保険契約を結ぶ際に、保険の対象の価額をあらかじめ合意していない損害保険契約です。事故が起きたときに、事故発生時と場所における価額を基準として損害額を評価します。
保険価額と保険金額は意味が違う
| 用語 | 意味 |
|---|---|
| 保険価額 | 事故によって失うおそれがある経済的な価値の限度 |
| 保険金額 | 契約で定める、保険会社が支払う金額の上限 |
| 損害額 | 実際の事故で生じた損害を契約条件に従って評価した金額 |
未評価保険で事故時の保険価額が1,500万円と評価されても、契約の保険金額が1,000万円なら、1,500万円がそのまま支払われるわけではありません。保険金額は支払限度額です。
未評価保険と評価済保険の違い
評価済保険は、契約時に保険価額を当事者間で合意する契約です。未評価保険は、契約時に保険価額を合意せず、事故時に評価します。
ただし、評価済保険でも実際の価額を著しく超える合意が、その超過について不正な目的で行われた場合などは、合意どおりに扱われないことがあります。
保険金は契約条件に従って計算される
支払保険金は、損害額だけで決まるとは限りません。保険金額、自己負担額、契約時に選んだ補償範囲、比例てん補の有無などを契約約款に従って確認します。
保険価額より保険金額が低い一部保険では、契約によって、損害額に保険金額と保険価額の割合を掛けて支払額を計算することがあります。現在の住宅向け火災保険では、再調達価額を基準に保険金額を設定する商品も多いため、自分の契約の計算方法を確認してください。
事故時の価額を確認するための資料
- 購入時の領収書や契約書
- 建築費や修理費が分かる見積書
- 事故前後の写真や動画
- 製品の型番、購入時期、使用状況
- 専門家による鑑定資料
事故が起きたら、片付けや修理を始める前に損害状況を記録し、保険会社へ連絡します。危険がある場合は安全確保を優先し、可能な範囲で写真や動画を残しましょう。
契約時に保険金額を低くしすぎない
保険料を抑えるために保険金額を必要以上に低くすると、大きな事故が起きたときに再建費や買い替え費用を賄えない可能性があります。
建築費や物価の上昇によって再調達価額が変わることもあります。更新時には、現在の建物評価額や家財の量に合った保険金額になっているか確認しましょう。
支払額は保険会社へ個別に確認する
同じ損害でも、契約した時期や商品、特約によって計算方法が異なります。事故が起きたときは、自分で支払額を断定せず、保険証券や契約概要を用意して保険会社または代理店へ確認してください。