保険料を抑える！エクセス徹底解説

保険料を抑える！エクセス徹底解説

エクセスとは

「エクセス」とは、簡単に言うと、損害額が少額の場合は自己負担し、高額になった場合のみ保険金を受け取ることができる仕組みです。正式には「小損害免責」と呼ばれ、保険契約に追加する特約です。

自動車保険を例に考えてみましょう。ちょっとした擦り傷や小さなへこみなど、修理費用が数万円程度の損害の場合、保険を使わず自分で修理費用を負担します。これはエクセスが適用される範囲です。しかし、大きな事故で車両が大破するなど、修理費用が高額になった場合は、あらかじめ設定した金額（エクセス額）を超えた部分について保険金が支払われます。例えば、エクセス額が５万円に設定されている場合、修理費用が１０万円かかったとすると、５万円は自己負担、残りの５万円が保険金として支払われます。また、修理費用が５万円以下の場合は全額自己負担となります。

エクセスを付加する最大のメリットは保険料を安く抑えることができる点です。小さな損害を自分で負担することで、保険会社が支払う保険金の総額が減るため、その分保険料も安くなります。自動車保険だけでなく、火災保険や傷害保険など、様々な保険でエクセスを選ぶことができます。

エクセス額を設定する際には、自分の経済状況や保険でカバーしたいリスクの大きさをよく考えて決めることが重要です。エクセス額を高く設定すれば保険料は安くなりますが、自己負担額も大きくなります。逆に、エクセス額を低く設定すれば自己負担額は少なくなりますが、保険料は高くなります。そのため、万一の際にどれくらいの金額を自分で負担できるかを考慮し、バランスの良いエクセス額を選ぶことが大切です。また、保険の種類によっても適切なエクセス額は異なりますので、保険会社によく相談し、自分に合った保険設計をするようにしましょう。

フランチャイズ方式との違い

『特約』と呼ばれる仕組みには様々な種類がありますが、その中に『免責金額』を設けるものがあります。免責金額とは、簡単に言うと保険金が支払われない自己負担額のことです。この免責金額を設定する契約の代表的なものに『エクセス方式』と『フランチャイズ方式』があります。一見どちらも同じように見えますが、損害額が免責金額を超えた場合の保険金の支払われ方に違いがあります。

まず、フランチャイズ方式について説明します。フランチャイズ方式とは、設定された免責金額を超える損害が発生した場合、損害額全体が補償される仕組みです。例えば、免責金額が５万円、実際の損害額が１０万円だった場合、フランチャイズ方式では１０万円全額が保険金として支払われます。つまり、免責金額は実質的に機能せず、全額補償となります。

次に、エクセス方式について説明します。エクセス方式とは、設定された免責金額を超える損害が発生した場合、免責金額を超えた分の損害額のみが補償される仕組みです。こちらも同様に、免責金額が５万円、実際の損害額が１０万円だった場合を考えてみましょう。エクセス方式では、１０万円から免責金額の５万円を差し引いた５万円が保険金として支払われます。つまり、エクセス方式では常に免責金額分の自己負担が発生することになります。

このように、フランチャイズ方式とエクセス方式では、損害額が免責金額を超えた場合の支払額が大きく異なります。どちらの方式が採用されているかは、保険契約の内容によって決まります。契約内容をよく確認し、それぞれの方式の特徴を理解した上で、自分に合った保険を選ぶことが大切です。

エクセスのメリット

荷物を運ぶ仕事で使う保険について、自己負担額を設定する仕組み（エクセス）には、大きな利点があります。その一番の利点は、保険料の節約です。小さな損害まで保険で支払ってもらうように設定すると、当然保険料は高くなります。なぜなら、保険会社は多くの場合に対応する必要があるからです。しかし、エクセスを導入することで、小さな損害は自分で負担することになります。そのため、保険会社が支払う金額は減り、その結果、保険料を安く抑えることが可能になります。

特に、荷物の輸送は、荷物の積み下ろしや運搬中に小さな傷やへこみが発生しやすい仕事です。このような小さな損害まで保険でカバーしようとすると、保険料がかなり高くなってしまいます。そこで、エクセスを導入すれば、保険料を大幅に引き下げることが期待できます。例えば、1回の輸送につき5万円の自己負担額を設定した場合、5万円以下の損害は自分で修理費用を負担し、5万円を超える損害が発生した場合のみ、保険金が支払われます。

もう一つの利点は、保険金請求の手間を省けることです。小さな損害であれば、自分で修理した方が、保険会社に連絡して、書類を準備して、手続きを進めるよりも、ずっと簡単で早く済みます。例えば、小さな傷を修理するのに1万円かかるとします。この程度の損害であれば、自分で修理費用を負担した方が、保険会社とのやり取りにかかる時間や労力を考えると、結果的に得になることが多いでしょう。特に、輸送の仕事は時間との勝負です。保険金請求の手続きに時間を取られるよりも、迅速に次の仕事に移る方が効率的です。このように、エクセスは保険料の節約だけでなく、業務の効率化にも役立ちます。

エクセスのデメリット

保険における自己負担額、つまり余剰金制度には、確かに不利な点もあります。まず少額の損害の場合、保険金を受け取ることができないという点が挙げられます。例えば、自動車事故で修理費用が５万円だった場合、自己負担額が３万円であれば、残りの２万円だけが保険金として支払われます。これは、すぐに修理したい、あるいは費用を捻出するのが難しい人にとっては大きな負担となるでしょう。

また、毎回の事故で自己負担額を支払う必要があるため、小さな事故が複数回起こると、自己負担額の合計が保険料の割引額を上回る可能性があります。例えば、年間２回、それぞれ修理費用５万円の事故を起こした場合、自己負担額が３万円であれば、年間６万円を自己負担することになります。一方で、自己負担額なしの場合と比べて保険料の割引が年間５万円だったとすると、自己負担額を設定した方が１万円多く支払うことになります。

さらに、保険金請求の手続きが煩雑になる場合もあります。少額の損害の場合、保険会社によっては保険金請求の手続きを受け付けてくれないケースもあります。また、たとえ手続きができたとしても、書類の準備や提出などに時間と手間がかかるため、面倒に感じる人もいるでしょう。

しかし、これらのデメリットを理解した上で、自分の状況や運転頻度、事故の傾向などを考慮すれば、余剰金制度は保険料を抑える有効な手段となります。例えば、安全運転を心がけていて事故を起こす可能性が低い人や、多少の修理費用であれば自己負担できるだけの経済的な余裕がある人にとっては、余剰金制度を選択することで保険料を節約し、家計の負担を軽減できるでしょう。

エクセスの適用例

保険料の負担を軽くする仕組みである免責金額、いわゆるエクセス。これは様々な保険種類で活用されています。例えば、自動車を所有し運転する人なら誰もが加入する自動車保険や、家や建物を火災などの災害から守る火災保険、そして商品を運ぶ際に発生する損害を補償する貨物保険などです。特に貨物保険では、輸送中に荷物がぶつかったり、少し濡れたりするなど、軽微な損害が発生しやすいため、免責金額を設定することが一般的です。また、企業が事業活動中に発生させた損害を補償する賠償責任保険でも、免責金額が設定されている場合があります。

免責金額を設定する大きなメリットは、保険料を安くできることです。もしもの時の負担額を自分で一部持つ代わりに、毎月の保険料を軽減できるのです。しかし、自己負担額との釣り合いを考えることが大切です。免責金額を高く設定しすぎると、小さな事故でも大きな金額を自分で負担することになり、結果として負担が増えてしまう可能性があります。自動車保険を例に考えてみましょう。もし免責金額を高く設定し、軽い事故を起こしてしまった場合、修理費用の大部分を自分で負担しなければならなくなります。これでは、保険料を安くした意味がなくなってしまいます。

免責金額は、自分の経済状況や、どれくらいのリスクを負えるのかを考えて、適切な金額を設定することが重要です。例えば、貯蓄が十分にあり、少額の損害であれば自分で負担できるという人は、免責金額を高く設定することで保険料を大幅に節約できます。逆に、あまり貯蓄がなく、もしもの時の負担を少しでも軽くしたいという人は、免責金額を低く設定するか、もしくは設定しない方が安心です。それぞれの状況に合わせて、最適な免責金額を設定し、保険を賢く活用しましょう。

まとめ

保険料の節約と、万が一の時の備え。この両立を実現する手段の一つとして、『超過負担方式』があります。これは、契約者が少額の損害を自分で負担する代わりに、保険料を安く抑える仕組みです。

この仕組みは、『免責金額』を設定することで実現します。これは、事故や病気などで損害が発生した場合に、契約者が最初に負担する金額のことです。例えば、免責金額が５万円に設定されている場合、５万円以下の損害は全額自己負担となります。５万円を超える損害が発生した場合は、超過分を保険会社が負担します。例えば、１０万円の損害が発生した場合は、５万円を自己負担し、残りの５万円を保険金として受け取ることができます。

超過負担方式を採用する最大のメリットは、保険料を安く抑えられることです。小さな損害を自分で負担することで、保険会社が支払う保険金の総額が減り、その結果、保険料も安くなります。また、保険金請求の手続きが簡素化されるというメリットもあります。少額の損害の場合は保険金請求の手続きが不要となるため、時間と手間を省くことができます。

一方で、少額の損害を全て自己負担しなければならないというデメリットもあります。そのため、免責金額の設定は慎重に行う必要があります。免責金額が高ければ保険料は安くなりますが、自己負担額も大きくなります。逆に、免責金額が低ければ自己負担額は小さくなりますが、保険料は高くなります。

自分自身の経済状況やリスク許容度などを考慮し、バランスの取れた免責金額を設定することが大切です。この超過負担方式は、自動車保険や火災保険、医療保険など様々な保険で適用されています。保険に加入する際には、超過負担方式の有無や免責金額についてしっかりと確認し、自分に合った保険を選ぶようにしましょう。