保険契約の終わり方：失効とは
保険について知りたい
保険料の支払いが遅れたら、すぐに契約がなくなるのですか？
保険のアドバイザー
通常は、払込期月の後に猶予期間があります。その間に支払わず、自動振替貸付も使えない場合などに契約が失効します。失効中は保障を受けられません。
失効とは。
生命保険の失効とは、保険料の未払いなどによって契約の効力がなくなることです。契約そのものを自分でやめる解約や、満期を迎えて終了する場合とは違います。
失効までの流れ
保険料の払込みが遅れても、すぐに失効するとは限りません。一般に払込猶予期間が設けられており、その期間を過ぎると、自動振替貸付が適用されるか、契約が失効します。保険会社によっては、解除予告期間を設ける方式もあります。
失効した後に病気や事故が起きても、原則として保険金や給付金は受け取れません。口座残高不足やクレジットカードの更新を見落とさないようにしましょう。
自動振替貸付が使われる場合
解約返戻金がある保険では、その範囲内で保険会社が保険料を立て替え、契約を継続する自動振替貸付が使われることがあります。立て替えられた金額には所定の利息が付きます。
定期保険や収入保障保険など、制度の対象外となる商品もあります。また、貸付元利金が解約返戻金を上回ると立替えができず、失効することがあります。適用条件は契約ごとに確認が必要です。
失効した契約を復活できる場合
契約によっては、失効後の所定期間内であれば復活を申し込めます。ただし、未払い保険料を払えば自動的に元へ戻るわけではありません。
一般に、復活の申込み、健康状態の告知または診査、延滞保険料と利息の支払いが必要です。健康状態によっては保険会社が復活を承諾しないこともあります。復活できる期間は商品や会社で異なります。
失効・解約・解除の違い
| 言葉 | 意味 |
|---|---|
| 失効 | 保険料の未払いなどで契約の効力がなくなる |
| 解約 | 契約者が意思表示をして契約を終了する |
| 解除 | 告知義務違反などを理由に、保険会社などが契約を終了する |
| 満期 | 定められた保険期間が終了する |
建物の消滅や危険の増加、保険会社の破綻は、それぞれ別の規定や保護制度が関係します。すべてを保険料未払いによる「失効」と同じ扱いにすることはできません。
保険会社が破綻した場合
保険会社が破綻しても、契約が直ちにすべて消滅するとは限りません。生命保険契約者保護機構や損害保険契約者保護機構が、救済保険会社への契約移転や資金援助などを行います。
ただし、契約条件が変更されたり、保険金や責任準備金の補償割合が商品によって異なったりすることがあります。破綻を理由に慌てて解約する前に、保護機構や保険会社からの案内を確認してください。
失効を防ぐためにできること
- 保険料の引落日と口座残高を確認する
- カード更新や口座変更の手続きを忘れない
- 住所やメールアドレスが変わったら保険会社へ届け出る
- 支払いが難しいときは、失効する前に減額や払済保険への変更を相談する
支払いが遅れたと気づいたら、まず保険会社へ連絡し、猶予期間と必要な手続きを確認しましょう。